Проведение реструктуризации кредитных средств в судебном порядке

Для проведении процедуры финансового оздоровления необходимо обратиться к кредитору с соответствующей просьбой.

Обращение должно быть оформлено письменно. Банк предложит или заполнить уже готовую анкету, или составить заявление свободной формы. Клиенту будет нужно не только указать причину ухудшения ситуации, но и приложить к нему документы, необходимые для подтверждения актуальности реструктуризации кредита:

  • приказ об увольнении;
  • справку о размере заработной платы;
  • выписку из истории болезни;
  • свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Помимо перечисленного заемщик может приложить разработанный план выхода из негативной ситуации. Если проект будет подкреплен расчетами, которые доказывают его эффективность, то шансы на одобрение реструктуризации увеличиваются.

Заявление вместе с приложениями отправляется в отдел, занимающийся проблемной задолженностью. Рассмотрев все обстоятельства конкретной ситуации, банк выносит решение — отказать в проведении процедуры или предложить заемщику ее варианты.

Что делать клиенту, если банк отказался реструктуризировать кредит, зависит от того, что предпримет финансовая организация — обращение в суд или передача долга коллекторам.

Отказ в реструктуризации — последствия и возможные решения

Если судом будет удовлетворен иск от кредитора, то к приставам придет исполнительный лист. Для выполнения приказа возможна реализация следующих мер:

  • опись и продажа с торгов собственности;
  • арест финансовых активов;
  • передача работодателю исполнительного листа, согласно которому часть зарплаты будет перечисляться кредитору;
  • наложение запрета на выезд из страны;
  • приостановление действия водительских прав.

При положительном судебном решении издержки (например, услуги юриста или сумма оплаченной госпошлины) также будут взысканы с должника.

Передача дела коллекторской организации возможна только при наличии в договоре разрешающего пункта. Эта процедура означает, что клиент будет должен не банку, а иной компании. В такой ситуации с иском о решении вопроса в суд стоит поторопиться — принципы работы коллекторов часто бывают жесткими и выходят за рамки дозволенного законом.

Если банк угрожает заемщику обратиться в суд по причине несвоевременного погашения долга с его стороны, паниковать не нужно. Чаще всего этот вариант для заемщика оказывается даже более выгодным, чем для банка. Соответственно, большинство банков ситуацию прекрасно понимают и используют подобный ход только в качестве угроз для клиентов. Дальше угроз дело заходит редко.

Выиграть суд заемщику не сложно. Правда, чтобы получить выгоду клиент банка в свою очередь должен будет доказать в суде тот факт, что с его стороны были предприняты попытки договориться с кредитором об отсрочке или реструктуризации кредита. Это доказывает добросовестность клиента и его желание отдать долг. Иначе суд примет решение в пользу банка.

Чтобы доказать свою правоту и выиграть судебное разбирательство, клиенты банка должны грамотно подходить к вопросу подачи прошения о реструктуризации. Заявление должно быть зафиксировано в банке как входящая документация. На руки важно получить копию документа с указанием номера и даты входящей документации с подписью сотрудника и печатью банка. Это будет доказательством того, что заемщик начинал вести переговоры с кредитором.

Предлагаем ознакомиться  Межевой план земельного участка ➜ Материалы от ВладейЛегко

Кроме того, если банк отказывает заемщику в его прошении, необходимо потребовать письменный отказ. Его должны предоставить также на фирменном бланке с печатью учреждения. Эти документы будут доказательствами действий заемщика в суде. На основании таких документов суд может отклонить требования кредитора полностью или частично.

Рекомендуется также до суда вносить по кредиту хотя бы незначительные платежи. Пусть они не покрывают всю сумму задолженности за период, но это будет служить доказательством того, что клиент предпринимает попытки рассчитаться с кредитором, несмотря на финансовые сложности.

В соответствии с решением суда банк проводит реструктуризацию. Но тут также нужно быть очень внимательными, ведь часто банки проводят реструктуризацию долга, который включает все начисления штрафов и пени. В таком случае у клиента появляется новый кредит, который значительно больше прежнего и имеет несколько иную схему погашения.

Проведение реструктуризации кредитных средств в судебном порядке

Грамотная реструктуризация – это процесс пересмотра условий кредита для облегчения финансовой ноши для заемщика. Конечно, сегодня можно встретить немало недобросовестных кредиторов, которые либо отказываются проводить реструктуризацию, либо рассчитывают её с учетом всех штрафов и при этом предлагают заемщикам менее приятные условия, чем были до этого по кредитному договору.

Но все же, случаи проведения реструктуризации через суд на сегодняшний день не редкость. Если этот процесс осуществляется только по решению суда, проводится пересмотр кредитного договора следующим образом:

  1. Суд изучает фактические доходы ответчика и в соответствии с суммами ежемесячного дохода пересматривает размер кредитных обязательств, которые заемщик должен выплатить банку ежемесячно.
  2. Составляется новая схема, которая утверждается банком.
  3. Схема позволяет прописать принцип погашения долга и размер ежемесячного платежа на 2-3 года.

Схемы и сроки выплат кредитов, как и суммы ежемесячных платежей напрямую зависит от размера ссуды, уровня доходов клиента, срока погашения кредита и некоторых других нюансов. Но в любом случае после пересмотра условий кредитования график предусматривает выплаты в меньшем размере, чем было оговорено при заключении первичного договора.

При выполнении реструктуризации долга в судебном порядке отмечены некоторые особенности этой процедуры:

  1. Закрывать свои долги должники должны в соответствии с тем графиком платежей, которые оговорил суд. У банка в таком случае совершенно нет возможности предъявлять свои требования, если они не имеют под собой оснований.
  2. Начисление пени и штрафов полностью приостанавливается до конца срока выплаты по кредиту.
Предлагаем ознакомиться  Банкротство банков - читайте от Финэксперт

В результате банк теряет многие полномочия, а заемщик получает определенные льготы по оплате ссуды. Вот почему современные банки стараются избегать передачи дела в суд, так как судебное решение при подобных разбирательствах выносится преимущественно  в пользу клиента. А добросовестному заемщику, который просто на некоторый период оказался в тяжелом финансовом положении, не только не нужно опасаться судебных тяжб, но и инициировать их при осознании своей правоты.

Для того, чтобы получить решение в свою пользу в процессе судебной тяжбы с банком, клиенту важно следовать определенным рекомендациям:

  1. Проверить сумму задолженности банку. Иногда кредиторы могут к сумме долга добавить страховку по кредиту или иные услуги, которые не входят в сумму погашения кредита. И при внимательном рассмотрении долг клиента порой становится существенно меньше, чем банк оговаривает в суде.
  2. Приставы после вынесения решения должнику отправляют его на указанный в иске почтовый адрес. Если принято решение в пользу банковского учреждения, в письме будет содержаться требование погасить сумму задолженности в установленные сроки. Но если клиент не имеет возможности погасить задолженность, он может попросить отсрочку, подав заявление в мировой суд.
  3. Игнорировать письма и повестки, которые присылает суд, не рекомендуется. Ведь при постоянной неявке клиента его действия будут трактоваться не в его пользу. А при серьезной сумме задолженности это может стать причиной того, что суд предпримет крайние меры, такие как арест имущества и конфискацию его. Вместо того чтобы скрываться и прятаться, лучше обратиться в суд с просьбой о пересмотре дела. Или можно сразу написать заявление на удержание из заработной платы определенной суммы для погашения кредита. Даже если эта сумма не позволит полностью погашать ежемесячную задолженность, такие действия помогут показать, что у клиента есть намерения выплатить долг, но пока нет возможности. И при подаче нового иска со стороны банка суд будет благосклонным к должнику.

Проводить реструктуризацию через суд – не лучшее решение. Всегда удобней, если удается договориться с банком о реструктуризации самостоятельно. И крупные банки сегодня охотно идут на уступки своим клиентам. Поэтому судебные иски встречаются все реже. Но если по каким-то причинам избежать судебного разбирательства не удается, важно изучить все нюансы этого вопроса и тщательно подготовиться к слушанию.

Предлагаем ознакомиться  Наследование по закону и по завещанию в России

Действия заемщика при отказе банка

Оказание должнику помощи не является обязанностью банка. Заявление заемщика могут как одобрить, так и отклонить.

Анализ того, может ли банк отказать заемщику в реструктуризации его долга по кредиту, показывает, что финансовые организации не всегда готовы идти навстречу обратившемуся. Причин тому может быть несколько:

  • неубедительные аргументы — банк вправе посчитать, что причины неуплаты не являются вескими;
  • отсутствие плана выхода из положения — возможно, что кредитная организация не посчитала очевидным, что проведенная процедура оздоровления действительно поможет клиенту;
  • предоставление фиктивных документов — подделка справок и/или выписок не только приведет к отклонению запроса, но и может стать поводом для обращения в правоохранительные органы;
  • несоответствие заявителя установленным в банке требованиям — например, если на дату обращения заемщик превысит максимально возможный для оформления кредитного договора возраст, то по его заявлению возможно выставление отказа;
  • политика банка — многие кредитные организации просто не практикуют предоставление реструктуризации по внутренним причинам и обстоятельствам;
  • внешние факторы — отказ может быть вынесен и по независящим от клиента причинам, например, из-за негативной политической или экономической ситуации.

Чем раньше должник начнет откровенный диалог с кредитором, и чем аргуменированнее будет его позиция, тем выше шансы, что процедура оздоровления будет одобрена.

Если в просьбе о перераспределении или снижении финансовой нагрузки было отказано, то у должника есть несколько альтернативных способов решения возникшего конфликта:

  • рефинансировать задолженность — можно получить средства на погашение кредита в другом банке. При этом, важно качественно оценить свои возможности и исключить вероятность того, что новый договор тоже станет непосильным;
  • признать себя банкротом — если общий долг свыше 500 тыс. рублей, а у клиента действительно нет возможности выплачивать принятые обязательства, суд может признать неплатежеспособность заявителя и реструктуризировать долг в принудительном порядке;
  • обратиться в суд с просьбой разрешить ситуацию — возможно как перераспределение финансовой нагрузки, так и, например, снижение размера штрафных начислений;
  • дождаться ответных действий от финансовой организации — при наличии задолженности по кредиту банк имеет право обратиться в суд или передать дело коллекторам.

Вне зависимости от дальнейшего развития ситуации клиенту рекомендуется взять документ о том, что в заявлении с просьбой перераспределить или снизить задолженность было отказано. Такая бумага будет доказательством того, что заемщик пытался договориться с кредитором.