Нет кредитного договора – нет кредитных отношений

Не буду много писать. Просто хочу поделиться интересным определением Кемеровского ОБЛАСТНОГО суда от 12.09.2012 по делу №33- 7855. В теории я об этом давно подозревал, но на практике нашел первое такое дело…

Такие банки, как ХКБ, ТКС, Альфа…имеют неплохую коллекцию клиентов, пользующихся кредитками без договоров… вот бы все клиенты узнали о такой практике (как на примере с комиссиями)

Дело № 33-7855

Докладчик: Гордиенко А.Л.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 сентября 2012 года Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:председательствующего Гордиенко А.Л.,судей Гребенщиковой О.А., Пискуновой Ю.А.,при секретаре Арикайнен Т.В.

,рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Гордиенко А.Л. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика Щ. -Щ.1 на решение Новоильинского районного суда г.

Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года

по делу по иску ОАО «Альфа-Банк» к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. Требования мотивированы тем, что … ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

По условиям данного соглашения о кредитовании содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования кредитной карты, сумма кредитования составила рублей, проценты за пользование кредитом 20,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее рублей.

В настоящее время Щ. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Щ. составляет … рублей, а именно: просроченный основной долг 360000 рублей; начисленные проценты … рублей; штрафы и неустойки … рублей.

С учетом уточненных требований, просил суд взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от … в размере рублей, в том числе: … рублей просроченный основной долг, … рублей начисленные проценты, … рублей начисленные неустойки.

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере … рублей.

в размере , в том числе: – просроченный основной долг; , – начисленные проценты, , – начисленные неустойки.

Взыскать со Щ., … года рождения, уроженца …

в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме..

Может ли предложение по кредиту являться кредитным договором

В апелляционной жалобе представитель ответчика Щ. – Щ.1 просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное.В жалобе указывает, что судом не проверен представленный банком расчет задолженности, с которым ответчик был не согласен.

Считает, что суд в нарушение ст. 198 ГПК РФ не мотивировал свое несогласие с доводом ответчика, что договор кредитования прекращен …

Указывает, что при активации карты ответчику по телефону сказали, что проценты за пользование кредитом составляют … руб. ежемесячно, данные суммы ответчик заплатил.

Считает, что размер задолженности должен составлять …

ОАО «Альфа-Банк» принесены возражения на апелляционную жалобу.В суд апелляционной инстанции не явился ответчик Щ., о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.В судебном заседании представитель ответчика Щ. -Щ.

1, действующая на основании доверенности, поддержала доводы апелляционной жалобы.

Может ли предложение по кредиту являться кредитным договором

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» – Г., действующий на основании доверенности, просил решение суда оставить без изменения.

Пояснил, что документы, которые направлялись ответчику при заключении соглашения о кредитовании, не сохранились в архиве банка, ответчик активировал кредитную карту, пользовался кредитом, и обязан погасить основную сумму долга, проценты, неустойку.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, возражениях, судебная коллегия приходит к следующему.

Данному соглашению был присвоен номер №№Во исполнение данного Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» перечислил Щ. денежные средства в сумме … рублей на условиях процентной ставки за пользование кредитом – … % годовых.

Согласно расчета задолженности по Соглашению о кредитовании № от …, представленного истцом, сумма задолженности Щ. перед банком с учетом произведенных платежей в счет погашения задолженности по состоянию на … составляет в размере …

рублей, из которых: рублей просроченный основной долг, рублей начисленные проценты, рублей начисленные неустойки.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере … рублей, суд пришел к выводу о том, что поскольку Щ. была получена и активирована кредитная карта, и им вносились платежи в погашение кредита, то между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст.

Из материалов дела видно, что по запросу суда апелляционной инстанции о предоставлении ОАО «Альфа-Банк» письменных доказательств заключения между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. соглашения о кредитовании №№ от …, а также документов, подтверждающие согласование с заемщиком Щ.

Является ли кредитный договор действительным?

условий кредитования (процентная ставка, лимит кредитования, порядок начисления неустойки и штрафов и др.), представлен ответ об отсутствии запрашиваемых документов в архиве Банка. Щ. оспаривает, что он получал какую-либо информацию о кредитовании (процентах за пользование кредитом, неустойке и т.д.

в установленном порядке принял условия соглашения о кредитовании от … № №, и был с ним ознакомлен.

Судебная коллегия считает, что поскольку ОАО «Альфа-Банк» не представлено доказательств, подтверждающих направление в адрес Щ. предложения, которое содержало бы все существенные условия кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Сам факт получения ответчиком по почте кредитной карты, нельзя признать офертой в том понятии, которое содержится в ч. 1 ст.

435 ГК РФ, поскольку отсутствуют доказательства того, что ответчику было направлено письменное предложение, которое содержало условия кредитного договора.

Предлагаем ознакомиться  Образец ответа на претензию по договору подряда

Тот факт, что ответчик произвел активацию карты и совершал операции по карте, также не может в силу вышеуказанных положений закона подтверждать принятие им условий соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредитного лимита, процентов по кредиту, неустойки и др.

154, 156), не могут рассматриваться в качестве соглашения о кредитовании от …

№№ поскольку данные документы были составлены для получения другой банковской карты, по которой не было предусмотрено получение кредита, и не относятся к рассматриваемому спору.

Таким образом, суд первой инстанции неправомерно пришел к выводу относительно заключения между сторонами соглашения о кредитовании от … за № № …С учетом изложенного, решение суда законным и обоснованным признано быть не может и подлежит изменению в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ввиду нарушения норм материального права.

Судебная коллегия считает, что нет оснований для начисления и взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере …

% годовых, неустойки за несвоевременную уплату процентов и кредита, а также других платежей основанных на кредитном договоре.

Требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, истцом не заявлялось, данного права истец не лишен.

Права и обязанности сторон

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

  • использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

  • своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

  • обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

  • обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

  • при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

  • осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

  • прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

  • с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Признание кредитного договора недействительным не освобождает от его выполнения

ГАЛИНА ТКАЧЕНКО

Даже если кредитный договор будет признан недействительным, должник из этого особой выгоды не извлечет. На залоговое имущество будет наложен арест, снять который удастся только после того, как кредитодатель получит деньги. В противном случае банк может обратиться в суд с иском об обращении взыскания. Однако воспользоваться такими преимуществами финучреждениям будет сложно.

Банковская инициатива

Соответствующие положения содержатся в законе «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно выполнения хозяйственных обязательств», который не только был подписан Президентом, но и вступил в силу.

Новации были введены по инициативе финансовых учреждений и призваны укрепить банковскую систему путем недопущения уклонения недобросовестных должников от кредитных обязательств.

Ведь в последнее время достаточно распространенным способом затягивания процесса возвращения кредитных средств стало обращение дебиторов в суд и признание недействительными как кредитных соглашений, так и договоров ипотеки.

Оснований для обращения с такими исками набралось немало.

Как свидетельствует судебная практика, самыми распространенными являются отсутствие у банка индивидуальной лицензии на выдачу валютного кредита, колебания валютного курса, нарушение закона «О защите прав потребителей», повышение процентной ставки за пользование кредитом.

Однако сейчас любая попытка заемщика воспользоваться такой процедурой и «отбить» кредитные обязательства или же освободить залоговое имущество из реестра обременений в судебном порядке не будет иметь желаемого результата.

Так, введенные изменения предусматривают, что в случае признания недействительным кредитного договора, в котором выполнение обязательства обеспечено залогом имущества, суд должен наложить на такое имущество арест.

Если за этот срок должник не вернет средства, кредитодатель будет иметь право обратиться в суд с иском об обращении взыскания на арестованное имущество.

Кроме того, новая ст.10571 Гражданского кодекса предусматривает, что, признавая недействительным договор залога (ипотеки), обеспечивающий выполнение обязательства заемщика по кредитному договору, суд по заявлению кредитодателя также должен наложить арест на имущество, которое было предметом залога (ипотеки). Такой арест подлежит снятию после возвращения кредитодателю средств по договору.

Таким образом, законодатель урегулировал вопрос, который уже длительное время не давал покоя финансовым учреждениям.

Реституция отменяется

Предлагаем ознакомиться  Как стать риэлтором для чайников

До недавнего времени признание кредитного договора недействительным имело своим следствием только двустороннюю реституцию, предусмотренную абз.2 ст.

216 ГК, то есть каждая из сторон была «обязана вернуть другой стороне в натуре все, что она получила во исполнение правочина, а в случае невозможности такого возвращения… — возместить стоимость того, что получено».

Поэтому, если кредитный договор признавался недействительным, должник был обязан вернуть банку только сумму кредита без процентов. Банк в свою очередь возвращал должнику всю сумму выплаченных по договору процентов, а также возможную уплаченную пеню и штрафы.

Если раньше заемщик имел возможность воспользоваться этой нехитрой схемой и признать кредитный договор (договор залога, ипотеки) недействительным, а впоследствии исключить залоговое имущество из реестра обременений и реализовать его третьим лицам, то с принятием вышеприведенных изменений такого шанса у должника уже не будет.

Внесенные в ГК изменения предусматривают право кредитодателя обратиться в суд с иском об обращении взыскания на арестованное имущество, но соответствующая процедура законодателем до конца не урегулирована. В настоящее время не известно, каким образом проводить взыскание, если другой суд по делу о признании недействительным кредитного договора наложит на имущество арест.

Поэтому сомнительными остаются последствия таких нововведений и для самих банкиров, поскольку должники будут иметь возможность медлить с возвращением кредита неограниченное время, а кредиторы не будут иметь реальной возможности реализовать залоговое имущество и за счет этого вернуть одолженные деньги.

Кроме того, изменения могут коснуться добросовестных должников, которые получили средства под залог или в ипотеку. Не секрет, что некоторые банки навязывают не очень справедливые условия своим клиентам. Признав такие условия недействительными, должник все равно не получит желаемого результата, а только спровоцирует наложение ареста на свое имущество.

Уже давно в Украине идут судебные баталии между кредиторами и заемщиками. В связи с этим активно формируется судебная практика в соответствующих спорах. Следите ли Вы за динамикой ее развития? Как можете ее характеризовать/описать?

– Действительно, одной из наиболее распространенных категорий споров, рассматриваемых в судах, являются споры, возникающие из кредитных правоотношений.

Среди них можно выделить несколько основных предметов споров: споры о взыскании задолженности по кредитным договорам, о расторжении и изменении кредитных договоров, споры о признании недействительными кредитных договоров и договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам (залога, ипотеки, поручительства).

Судебная практика последних лет формировалась под воздействием проблем, связанных с кризисными явлениями в экономике страны, резким падением экономической и инвестиционной активности, уменьшением платежеспособности.

Основной причиной судебных споров являлась практика невозврата заемщиками кредитов, неуплаты процентов за пользование ими, непогашения задолженности по кредитным договорам.

В связи с этим большое распространение получили споры о признании недействительными кредитных договоров и договоров об обеспечении обязательств по кредитным договорам.

Следует отметить, что суды при рассмотрении указанных споров далеко не всегда становились на сторону кредиторов, во многих случаях поддерживали заемщиков, которые, будучи неисправными должниками, прибегали к разного рода злоупотреблениям правом на обращение в суд с целью избежать гражданско-правовой ответственности за неисполнение договорных обязательств.

В качестве примера можно привести шквал исков о признании недействительными договоров о кредитовании в иностранной валюте, когда только на уровне Верховного Суда Украины удалось сформировать правовую позицию о том, что договор о кредитовании в иностранной валюте не противоречит закону, если одна из сторон (банковское учреждение) имеет лицензию на осуществление операций в иностранной валюте.

Естественно, что мы, участвуя в судебных процессах по рассмотрению споров, связанных с кредитными отношениями, постоянно отслеживаем тенденции судебной практики в этой области, анализируем судебные решения высших судебных инстанций по конкретным делам и обобщения судебной практики.

Какие злоупотребления в данных правоотношениях чаще всего встречаются как со стороны заемщика, так и со стороны банка? Как с ними следует бороться юристу, представляющему интересы оппонента? (Поделитесь наиболее интересными прецедентами из практики.)

Если говорить о злоупотреблении правом, а не о злоупотреблении вообще, то, безусловно, чаще всего на практике имеет место злоупотребление процессуальными правами, направленное в большинстве случаев на получение некой «отсрочки» принятия решения в делах о взыскании задолженности с должника или его поручителя.

Это всевозможные встречные иски, ходатайства (о назначении судебных экспертиз, приостановлении производства по делу до рассмотрения другого дела), иные процессуальные диверсии, которые на практике могут применяться как одной, так и другой стороной. Конечно, в делах по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, злоупотребление правом в подавляющем большинстве случаев имеет место все-таки со стороны заемщиков.

Если же говорить о злоупотреблениях именно в кредитных правоотношениях, то я бы первым делом отметил присущее некоторому количеству заемщиков желание попользоваться кредитом за чужой счет, как сегодня говорит молодежь, «на шару», то есть попользоваться кредитом в течение определенного времени, а потом вернуть банку деньги просто за «спасибо», без уплаты каких-либо процентов.

В частности, в некоторых случаях недобросовестные должники, пытаясь признать ипотечные договоры недействительными, вначале обращались в суд с исками о признании недействительными решений общих собраний связанных лиц или договоров (предшествовавших заключению ипотечных договоров), на основании которых имущественные поручители приобретали в собственность недвижимое имущество, которое в дальнейшем ими передавалось в ипотеку банку.

Так, в делах из нашей практики мы, представляя в суде интересы банка, сталкивались с тем, что оппоненты вначале в судебном порядке признавали недействительными решения общих собраний участников общества о передаче имущества общества в уставной фонд иного общества, в дальнейшем выступившим имущественным поручителем должника, далее связанное с имущественным поручителем общество признавало в судебном порядке право собственности на имущество, «незаконно» переданное в уставной фонд имущественного поручителя, признавало недействительным свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество, переданное в уставной фонд имущественного поручителя, после чего, на основании указанных решений судов, оппоненты пытались признать недействительными ипотечные договоры.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

  • Стороны кредитного договора;

  • Размер выданного кредита;

  • Цель выданного кредита;

  • Срок выданного кредита;

  • Способ обеспечения кредитных обязательств;

  • Условия выдачи кредита;

  • Условия погашения кредита;

  • Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

«Суды практически не признают кредитные договоры недействительными» | ЮРЛІГА

Несколько месяцев назад мы столкнулись с беспрецедентным случаем циничного отношения заемщика к банку, демонстрирующим, наверное, куда более яркий пример злоупотребления со стороны заемщика в кредитных правоотношениях.

Суд первой инстанции, решение которого поддержали как суд апелляционной, так и суд кассационной инстанций (в допуске судебных решений к пересмотру Верховным Судом банку было отказано), в удовлетворении первичного иска (о взыскании задолженности) банку отказал, а встречный иск заемщика о признании кредитного договора недействительным удовлетворил.

Предлагаем ознакомиться  Договор аренды - общие положения

Суд признал кредитный договор недействительным на том основании, что в момент заключения кредитного договора банк ввел заемщика в заблуждение (!!!). Применив реституцию, суд обязал банк вернуть заемщику сумму уплаченных им процентов, а заемщика – вернуть банку сумму полученного кредита. После этого заемщик обратился в суд иском к банку с требованиями взыскать с банка (на основании ч. 2 ст.

230 ГК Украины) причиненные заемщику убытки в двойном размере, а также моральный вред. Под убытками заемщик понимал сумму денег (кредита), которую он обязан вернуть банку в порядке реституции. Заемщик, учитывая отсутствие у него денег, обосновал свой иск тем, что сумма денег (кредита), которую он по решению суда обязан вернуть банку в порядке реституции, является его затратами, которые он вынужден будет понести в будущем, то есть убытками.

Поэтому если в 2009 – 2010 гг.

заемщики пытались признать кредитные договоры недействительными для того, чтобы не платить банкам заоблачные суммы процентов, то сегодня некоторые из них пытаются уже не просто вернуть банку сумму кредита без уплаты каких-либо процентов за пользование кредитом, но и взыскать с банка, дополнительно, ту или иную суму денег в виде убытков, морального вреда и т. п.

Касательно того, каким образом юристам следует бороться со злоупотреблениями оппонентов, то у юристов только один инструмент – правовой – искать правовые пути разрешения спора, разрабатывать стратегии по защите интересов клиента, включающие не только судебные, но и внесудебные способы защиты (возбуждение уголовных дел), возбуждение дел о банкротстве, готовить обоснованные правовые позиции по делу (иски, отзывы, возражения), подкрепленные соответствующей судебной практикой, ну и, конечно, умело и убедительно отстаивать свои правовые позиции в суде, исполнительной службе, правоохранительных и других органах.

Кроме того, в большинстве случаев успех клиента зависит от сплоченной работы целой команды юристов, задействованных в проекте, а не одного юриста.

Поэтому состав юристов судебной практики нашей фирмы, на сегодня представленной 30 юристами, позволяет нам успешно и качественно предоставить юридические услуги по сопровождению судебных дел любой сложности.

Как часто и насколько успешно обжалуется сегодня должником исполнительная надпись нотариуса при обращении взыскания на его имущество, являющееся обеспечением по кредиту? Каковы могут быть слабые стороны при оформлении данного исполнительного документа?

– Довольно часто. По нашему мнению, исполнительная надпись нотариуса, как раньше, так и сегодня, обжалуется должником чуть ли не в каждом случае, когда кредитор обращается в исполнительную службу о взыскании по исполнительной надписи нотариуса, – своего рода «ответная реакция» должника на попытку кредитора быстро, во внесудебном порядке, взыскать задолженность.

Основания для обращения должника в суд с иском о признании исполнительной надписи не подлежащей исполнению могут быть самые разные и в основном надуманные: непредставление банками нотариусам документов, подтверждающих выдачу кредита, уведомление должника об увеличении процентной ставки, направление должнику (поручителю) требования об устранении нарушения обязательства и т. п.

Но в основном суды признают исполнительные надписи нотариусов не подлежащими исполнению на том основании, что исполнительные надписи осуществлены нотариусами с нарушением установленных законом требований, при отсутствии документов, подтверждающих бесспорность задолженности должника и просрочку исполнения должником своих обязательств, поскольку согласно Закону о нотариате и Порядку осуществления нотариальных действий нотариусами Украины именно бесспорность задолженности является необходимым условием для осуществления нотариусом исполнительной надписи.

За первое полугодие 2012 года кассационные суды пересмотрели более двухсот дел о взыскании задолженности путем обращения взыскания на предмет ипотеки на основании исполнительной надписи нотариуса.

При каких обстоятельствах кредитный договор признается сегодня судами недействительным наиболее часто? (Случаи из практики.)

– Тенденция последнего времени свидетельствует, что основания, по которым заемщики предъявляют иски о признании кредитных договоров недействительными, суды в большинстве случаев находят неубедительными. Поэтому суды в настоящее время практически не признают кредитные договоры недействительными.

Да и заемщики сегодня, надо признать, уже не с таким энтузиазмом, как два года назад, обращаются в суды с подобными исками.

Ажиотаж подобных дел уже прошел, поскольку все уже понимают, что ни выдача кредита в иностранной валюте, ни мировой финансовый кризис, ни колебания курса иностранной валюты не являются основанием для признания кредитного договора недействительным или расторжения кредитного договора.

Хотя, действительно, некоторые должники все еще обращаются в суд с исками, пытаясь признать кредитные договоры недействительными.

Но, как показывает практика, в большинстве указанных случаев суды отказывают в удовлетворении исков в связи с тем, что дальнейшие действия стороны договора, осуществленные ею после заключения договора, указывают на то, что юридическое лицо своими действиями одобрило заключенный от его имени договор.

То есть сегодня стороны с целью признания кредитных договоров недействительными ссылаются на «традиционные» основания (отсутствие полномочий на заключение договора; заключение договора вследствие сговора представителя одной стороны с другой стороной; заключение договора без намерений создать правовые последствия (наиболее часто по договорам перекредитования); отсутствие согласия супруга и др.).

На сегодняшний день еще могут быть признаны недействительными договоры, заключенные после 16.10.2011 г.

, предметом которых является потребительский кредит в иностранной валюте (дата вступления в законную силу Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины касательно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг»). В других случаях законных оснований для признания кредитных договоров в иностранной валюте сегодня не существует.

Имеет ли банк право в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту? Если да, то в каких случаях?

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.