Зачем покупать страховку при оформлении кредита?

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Особенности возврата страховки после погашения ипотечного кредита

Стоимость страхового полиса при
ипотечном кредитовании наиболее высока. Поэтому за возвратом страховой премии
обращается практически каждый заемщик. Как правило, для максимальной гарантии
возврата средств банк устанавливает требование об оформлении сразу двух полисов
– на недвижимость (имущественное страхование) и в отношении жизни  и здоровья заемщика (личное страхование на
случае утраты трудоспособности). Вернуть деньги можно по каждому из указанных
договоров страхования.

Правила возврата в этом случае будут
отличаться, что связано с наличием залоговых обязательств на недвижимость:

  • после
    перечисления остатка по ипотечному кредиту нужно получить подтверждающий
    документ в банке;
  • через
    Росреестр или МФЦ нужно аннулировать залог, зарегистрированный в пользу банка
    при выдаче кредита на недвижимость;
  • после
    снятия залога нужно подать заявление в страховую компанию, где указать
    требование о возврате страховой премии или переоформлении полиса на другого
    выгодоприобретателя.

В остальном, процедура возврата страховки не отличается от указанных выше правил. После закрытия полиса и получения средств уведомлять банк не нужно. Еще ряд важных нюансов о том, как вернуть страховку по кредиту, можно прочитать в материале по ссылке.

Учтите, что при обращении с заявление в
страховую компанию или с исковым заявлением в суд, могут возникать дополнительные
нюансы и сложности. Чтобы избежать любых проблем, желательно все действия
осуществлять при поддержке опытного юриста. Консультацию по всем вопросам,
связанным с возвратом страховки. можно получить у наших специалистов.

Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК, которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям ЦБ. В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.

Как правило, в список страховых случаев входят следующие:

  • получение инвалидности в результате несчастного случая
  • уход заемщика из жизни.

В некоторых банках дополнительно можно найти и другие пункты:

  • ухудшение состояния здоровья
  • мошенничество
  • несчастный случай
  • потеря имущества или источников дохода
  • страхование товара и имущества

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Каждая компания составляет собственный договор, узнать его условия заранее нельзя. Есть свои особенности у Хоум Кредит банка, Совкомбанка и др. организаций. Некоторые банки идут на хитрости.

К примеру, в банке ВТБ в договоре оговаривается невозможность возврата остатка страховой премии в том случае, если клиент погасил свои обязательства раньше времени по своей инициативе. В Сбербанке России вы можете получить возврат только в том случае, если погасите кредит досрочно по дополнительному соглашению с банком в виде нового графика платежей.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Предлагаем ознакомиться  Условия предоставления земельных участков молодым семьям

Полис выписывается на период погашения займа, предполагает оплату дополнительных взносов, которые вносятся за один раз или ежемесячно вместе с платежами по кредиту.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Почему страховая не вернула деньги?

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Можно ли вернуть страховку после выплаты кредита

Далее мы дадим вам инструкцию о том, как вернуть страховку после досрочной выплаты кредита:

  1. Первое, что вам нужно сделать – это внимательно изучить свой договор и узнать, можно ли вернуть страховку. Если вам что-либо непонятно – обязательно задайте все интересующие вас вопросы банковскому специалисту. Если в договоре отсутствует пункт о возврате страховки в случае досрочного погашения, то страховщик откажет, основываясь на ст. 958 ГК РФ.
  2. Если в бумаге написано о возможности возврата средства, мы вас поздравляем – при досрочном погашении вы получите часть денег за тот срок, когда вы не пользовались услугой страхования. Если же там написано, что такой возможности нет – увы, сделать уже ничего нельзя, т.к. договор подписан и признан действующим.
  3. Далее вы обращаетесь в отделение своего банка и пишите заявление на досрочное погашение. Параллельно с этим получаете реквизиты своего счета.
  4. После этого вам нужно обратиться в отделение страховой компании, с которой вы заключали договор, и написать заявление о том, что вы хотите вернуть средства, уплаченную за страховку. В заявлении нужно обязательно указать паспортные данные, ваши контакты, наименование банка, номер договора и реквизиты вашего счета, куда нужно вернуть денежные средства. Заявление составляем и заверяем в двух экземплярах! Прикрепляете выписку об отсутствии долга.

Вам понадобятся документы:

  • паспорт гражданина страны
  • кредитный договор
  • полис страхования
  • документы, подтверждающие отсутствие долга перед банком
  • чеки, подтверждающие полную выплату страхового взноса.

Как вернуть страховку после выплаты кредита: 2 проверенных способа

Каждому из нас приходится сталкиваться с
кредитованием, при этом цели получения займа могут быть различными –
приобретение недвижимости или автотранспорта, потребительские нужды или
обучение ребенка. В большинстве случаев, для положительного решению по кредиту,
банк потребует оформить страховку имущества, либо жизни и здоровья заемщика.

Вернуть страховку можно после оплаты
любого кредита, в том числе выданного на определенные цели. Учитывая, что для
обеспечения ипотечного договора сумма страховых выплат может достигать
нескольких десятков тысяч, граждане могут существенно сэкономить свои средства.

Выделим ключевые нюансы, которые нужно
знать для обращения за возвратом страховой премии:

  • оформление
    возврата проходит без участия банка – заявление граждан будет рассматривать
    сама страховая компания, а от банка потребуется лишь справка о полном погашении
    остатка по займу;
  • вернуть
    денежные средства, уплаченные при оформлении полиса, можно только в пределах
    срока его действия – если договор страхования закончился, возврат будет
    невозможен;
  • гражданину
    будет возвращены только часть страховой премии – она рассчитывается
    пропорционально оставшемуся сроку действия полиса.

Может ли гражданин получить отказ в
возврате суммы страховой премии? Помимо указанного выше правила об истечении
срока полиса, отказ может последовать в следующих случаях:

  • если
    в период действия полиса гражданин уже получил выплаты по страховому случаю в
    полном объеме (например, возмещение ущерба автотранспорту или объекту
    недвижимости);
  • если
    до истечения срока страховки осталось менее одного месяца;
  • если
    нарушены правила обращения за возвратом – представлены не все документы,
    обратилось ненадлежащее лицо и т.д.

Все остальные случаи отказа являются
незаконными, а оспорить отрицательное решение страховой компании можно путем
подачи претензии и обращения в суд. Если были нарушены сроки рассмотрения
заявления, либо последовал неправомерный отказ, кроме суммы страховки можно
взыскать неустойку, штраф, а также компенсацию морального вреда. На такие дела
распространяются нормы о защите прав потребителей, поэтому жалобу можно подать
и в Роспотребнадзор.

Что сказали суды?

Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.

Предлагаем ознакомиться  Декларация 3-НДФЛ: образец заполнения, подача в налоговую- Личный гид

Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.

В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.

Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.

Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.

Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.

Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.

В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.

Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.

Важно!

Главная ошибка многих заемщиков – обращение в банк, а не к страховщику. Это оправдано только в том случае, если страхование является одной из услуг финансового учреждения. Иначе следует обращаться в страховую компанию.

Далее вам остается только ждать ответа страховой компании. Если вам отказывают в возврате страховки после досрочной выплаты кредита, то вы всегда можете обратиться в судебные инстанции для того, чтобы решить данный вопрос и отстоять свои права.

Обращаясь в суд, помните, что все издержки, связанные с процессом, будут покрываться за счет ваших денег. Поэтому сопоставьте будущие расходы с возможной суммой компенсации.

Сумма для возврата

Страховщики часто стараются выплатить меньше положенной суммы, включая в расчет свои расходы. Тем не менее, нет определенной методики, утвержденной госорганами, которая позволяет рассчитать сумму.

При досрочном погашении действует правило, что удерживается только та часть суммы, которая была уплачена за время действия договора. Заемщики имеют право потребовать предоставить им расчет затрат за время пользования кредитом.

При этом нужно понимать, что наличные вам никто не даст. Денежные средства будут возвращены на кредитный счет, и будут зачтены как частичное досрочное погашение. В том случае, если на момент обращения в СК вы уже закрыли долг, вы даете реквизиты любого своего действующего счета, и деньги зачисляются на него.

Причины отказа

Страховщик может отказать в выплате по весьма объективным причинам:

  • Был пропущен срок подачи заявления (1 месяц с момента наступления страхового случая). Если у вас нет возможности составить заявление, то свяжитесь со страховым сотрудником и оповестите его.
  • В заявлении не хватает данных: даты договора и его номера, сведений о застрахованном лице, даты возникновения и подробности страхового случая.
  • К заявлению не были приложены документы, подтверждающие факт несчастного случая (медицинская справка, выписка из карточки пациента и т.д.).

Также нам часто поступают вопросы от читателей, связанные с сотрудничеством с банком ВТБ. Дело в том, что их договора составлены весьма хитро, и прописано, что это не личное страхование, а комплексное.

То есть заемщик получает сразу целый комплекс услуг от СК, отказаться от которых можно, а вот вернуть деньги нельзя. Увы, если вы уже подписали договор, то сделать ничего нельзя, ваша подпись означает согласие со всеми пунктами в документе.

Предлагаем ознакомиться  Можно ли записаться в гаи

Если вы не согласны с решением страховой компании, если вы считаете, что ваши права были грубо нарушены, и страховка – навязана, то вы всегда можете обратиться в судебные инстанции для того, чтобы через суд вернуть свои денежные средства. При грамотных действиях и компетентном адвокате можно выиграть дело.

Таким образом, если вы досрочно погасили кредит, и в вашем договоре прописана возможность возврата части страховой суммы, вам нужно обращаться к страховщику с заявлением для получения частичного возмещения

Рубрика «вопрос-ответ»

2017-10-29 16:11

Елена

Добрый день!Брали кредит в Пробизнесбанке в 2007, сумма 100000рублей сроком на 10 лет. В 2014 банк переуступил кредит Газэнергобанку, могу ли я вернуть страховку по выплате кредита, этот месяц последний.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Елена, прочтите внимательно статью — нельзя вернуть страховку за выплаченные месяцы действия кредита. Можно вернуть лишь часть, и то только при досрочном погашении

2018-10-25 12:56

Андрей

Добрый день. Брал кредит 50000, из них 18000 была страховка. Страховку вернул через 10 дней, но на руки получить ее не могу, т.к страховщик перевел ее на реквизиты банка, а не на мою карту. В банке сказали, что этой страховкой могу погасить часть кредита. Могу ли я ее получить на руки или нет?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Андрей, все верно — возврат страховой премии на руки не осуществляется. Вы предоставляете страховщику реквизиты своего счета, и именно туда приходят деньги. Если вы указывали кредитный счет, то возврат произошел как частичное досрочное погашение долга

2017-10-02 14:26

Ольга

Со мной связались и сказали, что доки уже у бухгалтера и готовятся на выплату в скором времени. Когда следует ждать?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Ольга, уточните, пожалуйста, кто они и какую страховку вам должны выплатить? Среднее время возврата денежных средств составляет 2 недели

2016-10-21 19:41

Роман

В прошлом году в ВТБ24 взял заем, так мне начислили еще страх-ку в 15 т.р., три раза по 5 т.р. Благодаря этому получил одобрение. Можно ли спустя год отказаться от этой услуги?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Роман, если вы оформили договор в 2015 году, то просто так отказаться уже нельзя, только при досрочном погашении задолженности

2016-11-20 22:02

федор

здравствуйте! я взял кредит в втб 24 и мне оформили страховку это было месяц назад . могу ли я отказаться от услуги и с какими потерями сумма ссуды 770 т. р. из них страховая часть 140 т. р. кредит потребительский

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Федор, для того, чтобы вернуть всю сумму полиса, отказываться нужно было в течение 5-ти дней. Теперь уже нельзя, только при досрочном погашении, и только частично

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

Как вернуть страховку после выплаты кредита: 2 проверенных способаДо 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Как вернуть страховку после выплаты кредита: 2 проверенных способа

Как вернуть страховку после выплаты кредита: 2 проверенных способаДо 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Как вернуть страховку после выплаты кредита: 2 проверенных способа

Как вернуть страховку после выплаты кредита: 2 проверенных способаДо 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

Как вернуть страховку после выплаты кредита: 2 проверенных способа

Как вернуть страховку после выплаты кредита: 2 проверенных способаДо 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Как вернуть страховку после выплаты кредита: 2 проверенных способа