Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску.

При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон — в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему — не выходя при этом за указанные в тексте рамки.

Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания — моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

На что нужно обратить внимание при заключении кредитного договора?

1. Внимательно ознакомьтесь с документами. Важно не просто бегло просмотреть содержание кредитного договора, а выделить достаточно времени для тщательного его изучения, ведь нередко к процентной ставке впоследствии могут присоединиться дополнительные платежи, о которых никто раньше не предупреждал.

2. Будьте честными. Подавайте о себе только достоверную информацию и действительные документы: паспорт, идентификационный код, справку о доходах и подтверждение трудоустройства, ведь финансовое учреждение может легко проверить все данные, указанные потенциальным клиентом. Если обнаружится факт обмана, в выдаче денег будет отказано не только по текущей заявке, а и при последующих обращениях.

3. Обращайте внимание даже на малейшие детали, например, при каких обстоятельствах долг может быть передан или продан третьим лицам (коллекторам или другим физическим, или юридическим лицам).

4. Не подписывайте соглашение, если возникают сомнения в его законных основаниях. Лучше найти другое финансовое учреждение или посоветоваться с юристом.

5. Будьте ответственным заемщиком. Подписывая бумаги, помните, что вы берете на себя серьезную ответственность и будете обязаны придерживаться правил и условий контракта. Они на самом деле просты: вносить вовремя оплату в определенном размере и придерживаться сроков погашения.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Образец кредитного договора предусматривает право заемщика требовать предоставления денежных средств на условиях, предусмотренных соглашением.

Основным же правом кредитора является требование возврата долга и получения процентов в определенном размере и порядке. Кроме того, кредитор может частично или полностью отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита, если имеются свидетельства, указывающие на невозможность возврата (должник несостоятелен, привлечен к ответственности и т.д.).

Предлагаем ознакомиться  Иск о компенсации доли в квартире

Заемщик обязан:

  • вернуть в срок сумму задолженности и выплатить проценты по ней, а также неустойку если нарушены условия документа;
  • обеспечить строго целевое использование суммы кредита;
  • обеспечить беспрепятственное проникновение кредитора в свои производственные, складские и иные помещения с целью проверки целевого использования займа и мониторинга финансового состояния клиента;

Образец кредитного договора и порядок оформления

Кредитор обязан:

  • предоставить кредит заемщику не позднее установленной даты;
  • вернуть заемщику сумму, выплаченную сверх его задолженности по первому же его требованию.

Заемщик вправе:

  • досрочно вернуть долг, заплатив причитающийся за это штраф;
  • отказаться от получения кредита до установленного срока его выдачи;
  • востребовать от кредитора выписки с кредитного счета.

Кредитор вправе:

  • в случае просрочки выполнения платежей безакцептно списывать средства с остатков на счетах заемщика;
  • отказаться в установленный срок от предоставления средств;
  • досрочно взыскивать сумму кредита у заемщика, если узнает о неблагоприятном финансовом состоянии заемщика, ухудшении состояния обеспечения займа, нецелевом использовании долга и т. д.

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

  • потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
  • принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
  • по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

  1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
  2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
  3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
  4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Образец кредитного договора и порядок оформления

Банк наделен правами:

  • списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
  • поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
  • по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
  • применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

  • частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
  • требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
  • ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
  • до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.
Предлагаем ознакомиться  ООО без НДС - какая система налогообложения

Ошибки в кредитном договоре – как не допустить?

Каких ошибок следует избегать при оформлении кредитного договора?

Отсутствие даты заключения сделки. Как правило, эти данные располагаются на первой странице в правом верхнем углу. В случае отсутствия записи с конкретной датой, заемщик может неправильно рассчитать время уплаты кредита онлайн, что может привести к просрочке платежа, а финансовое учреждение будет иметь свободное поле для того, чтобы вписать произвольную дату без ведома клиента.

Единственный экземпляр. Каждая из сторон должна получить свой экземпляр, ведь наличие собственной копии может потребоваться в случае возникновения спора с микрофинансовой организацией: будет легче подготовить исковое заявление, ответить на иск или ходатайствовать о расторжении договора.

Отсутствие записей о сторонах договора. В графе кредитора должна быть подана следующая информация: полное название небанковской кредитной компании, юридический адрес, серия и регистрационный номер, контактные данные, а также имя и фамилия владельца или руководителя. В графе заемщика, если это физическое лицо, записываются данные паспорта, идентификационного кода, адрес проживания, почтовый адрес, номер телефона и e-mail.

Неточность описания предмета договора. Предмет – деньги, предоставляемые заемщику за определенную плату. Поэтому в описании должна указываться прописью и на украинском языке конкретная сумма займа, процентная ставка и, если есть, стоимость дополнительных платежей. Сумму долга только цифрами указывать нельзя – это дает дополнительные возможности недобросовестным заемщикам или МФО для внесения изменений в документ.

Отсутствие подписи одной или обеих сторон. Каждый кредитный договор должен быть подписан двумя ее сторонами — это означает принятие условий финансовым учреждением и заемщиком, и придает документу юридической силы. В случае отсутствия обоих или одного подписи, договор кредита может быть признан недействительным.

Порядок оформления кредитного договора

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо — их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение — разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Расторжение кредитного договора

На практике нередко возникает ситуация, когда одной или обеим сторонам кредитного договора требуется его расторжение. При этом допускается несколько вариантов развития событий.

Самый быстрый и благоприятный способ расторжения предусматривает обоюдное желание и заемщика, и Сбербанка. Обычно в этом случае речь идет о досрочном погашении задолженности перед банком. Такая ситуация может быть выгодной клиенту в начале срока действия договора.

При возврате долга на поздних стадиях соглашения, особенно в ситуации с крупным или ипотечным кредитом, заемщик в большинстве случаев проигрывает. Очевидный плюс – отсутствие необходимости дальнейшей уплаты ежемесячных процентов.

Предлагаем ознакомиться  Акт приема передачи автомобиля сотруднику компании

В отличие от первого варианта, расторжение кредитного договора в одностороннем порядке практически всегда означает конфликт сторон. Основанием для банка принять решение прекратить действие соглашения выступает серьезное нарушение условий кредитования, к числу которых обычно относятся:

  • просрочка по платежам продолжительностью 2-3 месяца (в зависимости от параметров кредита);
  • невыплата процентной ставки;
  • другие нарушения, например, передача залога по кредиту третьему лицу.

Заемщик в подавляющем большинстве не имеет реальной возможности расторгнуть договор с банком в одностороннем порядке, не прибегая при этом к судебному разбирательству. Единственный вариант – уклониться от получения денег или быстро вернуть их, что допускается по Гражданскому Кодексу в течение 2-4 недель (в зависимости от вида кредита) после подписания договора или получения средств. Однако, даже в такой ситуации за время, пока заемные средства находились у клиента, придется заплатить проценты.

В судебном порядке

Далеко не всегда возникшие проблемы удается решить в досудебном порядке. В подобной ситуации любая из сторон имеет возможность обратиться в суд. Однако, принимая решение судиться с финансовой организацией, заемщик должен понимать, что вероятность выигрыша достаточно невелика.

И дело не только в том, что юристы Сбербанка прекрасно осведомлены о процедуре судебного разбирательства. Не стоит забывать, что именно они готовили все документы и имеют представление об их сильных и слабых сторонах, а также правовых нюансах кредитного договора.

Стандартная процедура обращения в суд выглядит следующим образом:

  • подготовка и направление в банк заявления о расторжении договора;
  • формирование пакета документов, аргументирующих позицию заявителя;
  • подготовка искового заявления;
  • приложение к нему комплекта ранее подготовленных документов и отправление в суд, а также второй стороне.

Дальнейшие действия и заемщика, и банка определяются решениями судьи, рассматривающего дело. Необходимо понимать, что выиграть у Сбербанка без привлечения профессионального юриста еще на стадии принятия решения об обращении в суд практически невозможно.

Законодательством предусмотрены случаи, когда финансовое учреждение в одностороннем порядке может прекратить действие кредитного договора, то есть разорвать его, если заемщик грубо нарушает условия, например:

  • существенно просрочивает платежи;
  • не платит проценты;
  • продает имущество, которое было оформлено под залог займа.

Отметим, что расторжение контракта в одностороннем порядке, в основном касается банков. Крайне редко это делают МФО, ведь онлайн займы предоставляются на меньшие суммы и короткие сроки.

Признание договоров недействительными – инициатива Заемщика

Клиенты чаще всего требуют расторжения кредитного договора или признания его недействительным в случаях:

  • существенного изменения личных обстоятельств;
  • при выявлении ошибок в документе;
  • когда кредитор совершает неправомерные действия в отношении заемщика;
  • грубо нарушает прописанные правила (передает дело коллекторам раньше указанного в договоре срока, лично запугивает и требует немедленного погашения долга без веских на то оснований).

Если клиент хочет разорвать документ по истечении двухнедельного срока, то в таком случае ему необходимо прийти к общему соглашению с кредитором. Если микрофинансовая организация не будет соглашаться на это, расторжение контракта возможно только после обращения с соответствующим ходатайством в суд и вынесения судебного решения в пользу заемщика.