Способы подтверждения платежеспособности

Если человек трудоустроен официально, но не может показать документ об официальном доходе, то ипотеку он получить может. Могут быть ситуации, когда человек трудоустроен формально и зарплату по месту «трудоустройства» не получает (например, в отпуске за свой счет или в декретном отпуске), но доходы имеет – таких граждан вполне можно кредитовать.

Банк принимает во внимание социальный статус клиента и наличие в его собственности недвижимости (жилой и коммерческой), автотранспорта (в том числе коммерческого). Эти активы довольно точно свидетельствуют об уровне реальных доходов и могут сами быть источником дохода при сдаче в аренду. Предъявите банку ваши депозитные договоры за несколько лет, выписки по вашим депозитным счетам – этим вы покажете банку, что у вас есть средства на первоначальный взнос и, возможно, даже на оплату части ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Могут ли граждане Белоруссии взять ипотеку в России?

Еще один важный индикатор личного благосостояния клиента – доля первоначального взноса при покупке недвижимости с ипотечным кредитом и источник этого взноса. Если это личные накопления (а не продажа, например, доставшейся в наследство квартиры), то вопрос с «отсутствием формальной занятости» может быть снят.

Может, но только в качестве созаемщика своего работающего супруга.

Если потенциальный заемщик не может документально подтвердить свой доход, риск возможных финансовых потерь для кредитной организации при заключении договора с ним возрастает, а потому банки крайне неохотно кредитуют таких граждан. Ипотека – это, как правило, долгосрочное кредитное обязательство со значительной нагрузкой на семейный бюджет клиентов, и требования финансистов к подтверждению дохода обратившихся за ипотекой граждан более строгие, чем при потребительском кредитовании.

Так, обязательным условием при оформлении ипотечного кредита в нашем банке является официальное трудоустройство заемщика. Кроме справки о доходах по основному месту работы, также принимается к рассмотрению документ о доходах, получаемых на работе по совместительству. Но в любом случае у заемщика обязательно должно быть основное место официального трудоустройства.

В ипотечной сделке допускается наличие неработающего или устроенного неофициально созаемщика, если он является официальным супругом основного заемщика. Однако его доход и трудоустройство учитываться не будут: в случае если созаемщик не может подтвердить документально свой доход, в оценке платежеспособности учитывается только доход основного заемщика, трудоустроенного официально.

Что лучше – копить или брать ипотеку?

Как выбрать банк и ипотечную программу?

Человеку, официально нигде не занятому, идти в крупнейшие банки России, такие как, например, Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк и другие, бессмысленно. Скорее всего, в получении ипотеки ему в них будет отказано. Однако из этой ситуации есть выход. Рассмотрим подробнее возможные варианты оформления ипотечного займа подобным клиентам.

Как уже говорилось, подтвердить получение заработной платы можно не только справкой 2-НДФЛ, но и справкой по форме банка. По установленному образцу работодатель должен заполнить реальные сведения о размере получаемых потенциальным заемщиком доходов, указать все свои реквизиты, поставить печать и подпись главного бухгалтера и руководителя.

Как взять ипотеку без официального трудоустройства безработному

Принять такое подтверждение заработка готов не каждый банк. Обычно это относительно небольшая кредитная организация, имеющая цель в наращивании клиентской базы и объемов кредитования. Условия выдачи ипотеки в таком банке наряду с лояльным отношением к клиентам сопровождается повышенными процентными ставками.

В процессе рассмотрения каждой кредитной заявки на ипотеку сотрудники банка в обязательном порядке учитывают общий объем семейного дохода заемщика, включая зарплату супруга/супруги. Будет логично, если супруга или супруг имеет официальное трудоустройство и достаточный доход выступит в роли заемщика.

Еще одной альтернативой снижения возможных рисков и повышения вероятности одобрения заявки Кредитным комитетом является привлечение поручителей и заключение договора поручительства. Поручитель обычно предоставляет банку тот же пакет документов, что и сам заемщик. Банковские служащие тщательно анализируют его платежеспособность, качество кредитной истории, занятость и наличие иных кредитных обязательств.

Некоторые банки предлагают потенциальным клиентам вариант получения ипотечного кредита при предоставлении всего 2-х документов. Обычно это российский паспорт и любой дополнительный документ, например, СНИЛС, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение и т.д.

Однако заполняя анкету, клиент все равно должен будет указать место работы и уровень получаемого дохода. Вы можете договориться со своими знакомыми или друзьями у кого есть возможность подтвердить, что вы у них якобы работаете. Далее в анкете указать эту организацию в качестве работодателя, но всегда есть риск отказа.

Ипотека по 2 документам это один из самых реальных вариантов как взять ипотеку безработному или когда нет официальной работы.

Предлагаем ознакомиться  Машина в аресте у приставов, что делать

Еще один аргумент в пользу достаточной плате- и кредитоспособности – предоставление имущества в залог банку. К такому имуществу можно отнести: жилую и коммерческую недвижимость, транспортные средства (включая автомобили, катера, автобусы), ценные бумаги. Главное требование к таким объектам – высокая ликвидность.

Залогодателем может выступать как сам заемщик, так и любое третье лицо, являющееся собственником и готовое подписать договор о залоге. Если участвующие стороны устроят предлагаемые условия, то банк оформит еще один договор залога и получит дополнительную гарантию от клиента.

Подделка документов

Такая крайняя мера имеет место быть, однако ни один банковский специалист не посоветует этого делать. Любой документ подлежит проверке и анализу. Справки о доходах, записи в трудовой книжке, свидетельства о собственности и иные документы, вызывающие сомнения у работников службы безопасности и кредитного отдела будут немедленно тщательно изучены. Вероятность обнаружения обмана крайне высока.

Ипотечный брокер может быть помощником в этом вопросе, но дело это незаконное и чревато последствиями, хотя и широко распространено. Мы настоятельно рекомендуем быть осторожными в этом вопросе и чтить уголовный кодекс.

Большинство банковских и кредитных организаций требуют от заемщиков минимальный пакет документов, среди которых — справки, подтверждающие официальный доход. Физические лица могут получить ипотечный кредит после предоставления следующих документов:

  • Справка 2-НДФЛ. В ней учитывается средний официальный заработок. Ипотека будет одобрена при условии, если зарплата достаточна для получения требуемого кредитного лимита.
  • Подтверждение срока работы на официальном месте трудоустройства. Требуется предоставить копию трудовой книги, договора или справку от работодателя с указанием должности, длительности работы, наименования и реквизитов организации, печатью и подписью руководителя.

Подтверждение дохода не требуется, если обслуживание зарплатного счета осуществляется в банке, в котором оформляется ипотека. Кредитор для оценки платежеспособности заемщика просматривает все зарплатные начисления за конкретный временной промежуток.

Как взять ипотеку без официального трудоустройства безработному

Однако наличие официального трудоустройства и высокой заработной платы не гарантирует получения ипотечного кредита. Заемщики, предоставляющие все документы, могут столкнуться с определенными рисками:

  • Работодатель установил лимит на выдачу справок 2-НДФЛ.
  • Со стороны руководителя или бухгалтерии организации возникли трудности, не позволяющие выдать справку.
  • Работодатель не хочет подтверждать факт трудоустройства заемщика. Причина этого может крыться в некорректной налоговой отчетности с указанием более низкой заработной платы сотрудников.

Удостоверить официальный заработок можно при помощи не только справки 2-НДФЛ, являющейся стандартным подтверждением дохода и занятости.

Подтвердить собственные доходы можно без предоставления справки 2-НДФЛ, соответственно, возможно оформление ипотеки без официального трудоустройства:

  1. Справки по формам банка. Кредитор выдает стандартный бланк, который заполняет бухгалтерия организации.
  2. Справка по форме работодателя. Банки допускают предоставление документов с указанием доходов в свободной форме.
  3. Налоговая декларация.
  4. Договоры и юридическая документация, доказывающие официальное трудоустройство и уровень дохода заемщика.
  5. Выписки с депозитных банковских счетов. Оптимальный вариант, если счет открыт в том же банке, где оформляется ипотека.

Привлечение созаемщиков

Специальной программы ипотеки для неработающих граждан не существует. К каждому клиенту банк предъявляет минимальный ряд требований, который касается платежеспособности – возможности выплачивать кредит стабильно и добросовестно. Среди таких минимальных требований выделяют два:

  • Трудовая занятость клиента.
  • Стабильный и высокий уровень дохода, который позволяет вносить выплаты по ипотеке.

Дают ли ипотеку безработным? Если вы не подходите к выше перечисленным минимальным требованиям, вам будет отказано в выдаче кредита. Однако, если вы фактически работаете, но не трудоустроены официально – варианты для получения жилищного кредита есть.

Привлечь платежеспособных созаемщиков – еще один вариант, как оформить ипотеку без официального трудоустройства.

Такой способ, как оформление кредита на неработающего заемщика и официально трудоустроенных родственников или близких, довольно распространен на сегодняшний день.

Как взять ипотеку без официального трудоустройства безработному

Но есть несколько сложностей:

  • Во-первых, дохода созаемщика должно хватать на его семью и семью заемщика, не подтвердившего свои доходы. Идеальный вариант, когда оба человека пока не состоят в браке, не имеют детей.
  • Во-вторых, созаемщик после закрытия ипотеки может заявить, что он самостоятельно выплачивал долг и потребовать его компенсации. И тут неофициально трудоустроенному собственнику квартиры придется потратить немало усилий, чтобы доказать, что ипотека была выплачена им, а не третьим лицом.

Для получения займа студент должен соответствовать следующим основным требованиям:

  • Наличие гражданства Российской Федерации.
  • Возраст более 21 года.

Основным условиям кредитования студентов является наличие поручителей, которыми в большинстве случаев выступают платежеспособные родители. Это дает кредитной организации уверенность в том, что заем будет полностью погашен в строго отведенные для этого сроки.

Как взять ипотеку неработающему официально студенту или пенсионеру

Существует несколько способов получения такой категорией людей займа. Стоит рассмотреть каждый из них в отдельности.

Как взять ипотеку без официального дохода студентам? На сегодняшний день существуют программы ипотечного кредитования для студентов. Они позволяют улучшить жилищную ситуацию и приобрести недвижимость молодым людям без стабильного дохода, предоставляя отсрочку платежа на время обучения.

Предлагаем ознакомиться  Особенности составления договора ипотеки со Сбербанком

Многие пенсионеры хотят улучшить свои жилищные условия. Но не все из них обладают необходимым капиталом для этого. Сбербанк предоставляет гражданам пенсионного возраста специальные условия для получения ипотеки. Стоит рассмотреть данную программу поподробнее.

Как взять ипотеку без официального трудоустройства безработному

Условия договора зависят именно от целей, на реализацию которых берется заем. Это может быть потребительский кредит для пенсионеров или обычное ипотечное кредитование. К общим условиям программ кредитования для пенсионеров относят следующие пункты:

  • Кредит выдается в рублях.
  • Процентная ставка варьируется от 11% годовых и чуть выше в зависимости от целей заемщика.
  • Срок полного погашения кредита должен приходиться на период, когда заемщику еще не исполнилось 75 лет.
  • Получаемой пенсии должно хватать на погашение ежемесячного платежа.

В качестве поручителей могут выступать совершеннолетние родственники заемщика, которые обладают большей платежеспособностью. Таким образом, банк получает гарантии от убытков, а заемщик – увеличение шансов на одобрение кредитной заявки.

Возможна ли ипотека без официального трудоустройства для студентов и пенсионеров? Для этих категорий граждан банками предлагаются специальные программы. Например, студенты, достигшие 21-летнего возраста и являющиеся гражданами РФ, могут оформить ипотечный кредит и получить отсрочку платежа на период обучения. Их поручителями выступают родители.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства пенсионерам? Они могут оформить кредит на следующих условиях:

  • Займ выдается только в рублевом эквиваленте.
  • Минимальная процентная ставка — 11 % годовых.
  • Срок погашения ипотеки зависит от возраста заемщика и не может приходиться на период, в который клиенту исполняется 75 лет.
  • Размера пенсии должно быть достаточно не только для погашения ежемесячных платежей, но и для удовлетворения основных нужд заемщика.
  • Совершеннолетние дети клиента становятся гарантом возврата ипотечного кредита при условии, что они обладают более высокой платежеспособностью.

Пенсионерам и студентам фактически недоступны наиболее выгодные условия кредитования. Для страхования собственных финансовых рисков банки устанавливают минимальный период кредитования и высокие процентные ставки.

Банковские организации стараются избегать заключения ипотечных договоров с заемщиками, только устроившимися на работу. Минимальный стаж на одном месте должен составлять полгода.

Исключением становятся клиенты, подписавшие бессрочный трудовой договор и работавшие длительное время на одном и том же месте, но переведенные позднее в другой филиал либо на новую должность.

Большинство банков РФ в списке требований к потенциальным заемщикам обозначают официальное трудоустройство и подтверждение получения заработной платы с помощью справки 2-НДФЛ. Позиция банка вполне логична – зачем связываться с ненадежным клиентом (особенно впервые обратившимся), если риск довольно высок.

К лицам, которые не имеют возможность подтвердить свои доходы можно отнести:

  • работникам с «черной» и «серой» зарплатой (в конверте);
  • фрилансеры (особенно оказывающие услуги и выполняющие работы через Интернет);
  • люди творческих профессий;
  • трейдеры (как российских, так и иностранных торговых площадок);
  • некоторые индивидуальные предприниматели;
  • лица, сдающие жилые и нежилые помещения в аренду и другие.

Помимо справки о доходах формы 2-НДФЛ подтвердить свою платежеспособность и благонадежность можно следующими способами:

  • предоставить банковскую выписку по личному счету потенциального заемщика (где можно проанализировать движение средств, сумму поступающих денег и расходы);
  • посредством налоговой декларации (такой вариант будет актуальным для граждан, занимающихся частной практикой);
  • путем оформления справки в свободной форме от работодателя или по установленной банком форме (здесь важно получить согласие кредитной организации);
  • предоставить в банк подтверждение фактов наличия в собственности у клиента движимого и недвижимого имущества;
  • с помощью выписки с брокерского счета (если основной доход получается от торговли на фондовой бирже);
  • посредством предоставления официальных справок о получении пособий, социальных выплат и т.д.

Перечисленные варианты подтверждения своего дохода смогут убедить банк, что человек трудоустроен и имеет достаточную кредитоспособность, позволяющую ему без затруднений обслуживать будущий кредит (текущие платежи по обязательствам не должны превышать 40% от получаемого заработка).

Получить ипотеку неработающему официально студенту сегодня возможно не только в рамках специальной программы, реализуемой в Банке Кубань Кредит, — «Квартира для студента».

Параметры займа следующие:

  • величина заемных средств – от 300 тысяч до 7 миллионов рублей;
  • процентная ставка – от 7,7% годовых;
  • срок кредитования – 1 – 30 лет;
  • первый взнос – от 0 до 85%.

В этом же банке пенсионеры могут воспользоваться продуктом «Квартира для пенсионеров», условия по которому схожи с параметрами кредитования студентов за исключением величины процентной ставки. Ее размер стартует с отметки в 8,8% в год.

Это целевые программы, направленные на поддержку социально-незащищенных слоев населения и приобретение жилья в Краснодарском крае, р. Адыгея и Ростовской области.

Получение ипотеки без официального трудоустройства вполне реально. В качестве вариантов оформления займа для таких клиентов можно рассмотреть внесение существенного первоначального взноса (от 40%), привлечение поручителей и созаемщиков, предоставление дополнительного имущественного залога, документальное доказательство своей кредитоспособности (например, справкой по форме банка). Каждый потенциальный заемщик совместно с банком сможет выбрать наиболее подходящий способ получения кредита и одобрения заявки.

Предлагаем ознакомиться  Делится ли кредит при разводе оформленный женой

Если у вас есть сложности с документами, то просьба записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу. Он подскажет, как можно в вашей ситуации выйти из положения.

альтернатива ипотеке

Ждем ваши вопросы. Будем благодарны за лайки и репосты, а также просьба оценить статью.

jackfrog/Fotolia

Ипотека под залог недвижимости

Вариант для заемщиков, в собственности у которых находится предмет залога — коммерческая недвижимость либо квартира. Дополнительный залог понижает риски банков и повышает шансы заемщика на получение ипотеки. Кроме того, условия, на которых выдается займ, будут значительно легче, если клиентом представлена ликвидная недвижимость под залог.

Однако залоговой может зваться далеко не вся недвижимость. Банк может не принять следующие типы собственности:

  • Жилое помещение, перепланировка которого не была подтверждена.
  • Недвижимость, идущую под реконструкцию или снос.
  • Жилье, санитарно-гигиенические показатели которого не соответствуют нормам.
  • Недвижимость, расположенную в неблагополучных и отдаленных районах.
  • Ветхие здания.
  • Объекты, уже выступающие в качестве залога или находящиеся под арестом ФССП либо суда.

В зависимости от типа недвижимости к ней предъявляются определенные требования. Например, в случае с частным домом должна быть возможность возведения свободного подъезда, бетонного фундамента, в перекрытиях должна отсутствовать древесина.

Ипотека по двум документам

Те люди, которые не трудоустроены или не имеют возможности предоставить сотрудникам банка копию трудового договора, тоже могут взять ипотеку. Но для этого они должны соответствовать следующим требованиям:

  1. Наличие документов, удостоверяющих личность. Это могут быть паспорт гражданина Российской Федерации и водительское удостоверение и т. д.
  2. Первоначальный взнос, размер которого не менее половины от общей суммы кредита на покупку или строительства недвижимости.

При оформлении ипотеки по двум документам клиент все равно заполняет в анкете данные о своем трудоустройстве и уровне ежемесячного заработка. Эту информацию банк имеет право проверить, например, позвонив работодателю по указанным телефонам.

Дадут ли ипотеку без официального трудоустройства по двум документам? В попытках решения этого вопроса безработные зачастую обращаются к незаконным способам подтверждения доходов, среди которых — подделка документации. Однако в 2018-2019 годах это не требуется, поскольку многие банковские организации предлагают оформление ипотеки по двум документам и пакету дополнительных, среди которых — паспорт, анкета и документы по залоговой собственности.

Займы такого типа предоставляются банками на основании двух документов. Максимальная сумма кредита недостаточна для приобретения жилья, однако позволяет оплатить его большую часть. Лимит по потребительской ссуде может достигать 1-3 миллионов рублей.

Ипотека без официального места работы

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства молодой семье? Супруги для оформления кредита должны участвовать в одном и том же проекте.

Подтвердить собственную платежеспособность они могут несколькими способами:

  • Заполнение справки о доходах по форме кредитной организации.
  • Поручительство трудовой организации.
  • Предоставление документальных и устных подтверждений.
  • Открытие счета либо оформление дебетовой карты в банке, в котором планируется получение ипотечного кредита.

Дополнительные гарантии

Некоторые кредитные организации согласны «закрыть глаза» на отсутствие подтверждения работы, если клиент предоставит дополнительные гарантии возврата долга.

Для того чтобы увеличить шанс одобрения заявки на выдачу кредита для покупки или строительства недвижимости, лицо может заложить уже имеющуюся у него недвижимость.

Это может быть пустой участок, гараж, старая квартира и т. д. Но к недвижимости предоставляется одно требование — она должны быть ликвидной. Иными словами, банк должен получить все гарантии того, что заложенная недвижимость будет легко обращена в деньги.

Льготные программы

Для тех, кто хочет оформить ипотеку без официального трудоустройства, в Сбербанке и других кредитных организациях предлагаются льготные программы для определенных категорий заемщиков:

  • Многодетные и молодые семьи.
  • Военнослужащие.
  • Работники бюджетной сферы.
  • Молодые семьи, получившие материнский капитал.

Льготные программы подразумевают уменьшение процентной ставки и величины первого взноса, оплату первоначального платежа либо доли кредита.

Как повысить шансы на одобрение заявки

Банки стараются сотрудничать с платежеспособными клиентами, работа с которыми не несет высоких рисков. Повысить шансы на одобрение заявки на ипотечный кредит можно несколькими способами:

  • Привлечение поручителей. Ипотека для семейной пары одобряется при условии оформления одного из супругов созаемщиком и наличия у него высокого дохода и официального трудоустройства.
  • Внесение большой суммы первоначального взноса — от 40 % и выше стоимости недвижимости. Банк в таком случае может не только одобрить ипотеку, но и пойти на понижение процентной ставки.
  • Наличие дополнительных источников дохода.

При отсутствии официального трудоустройства получить одобрение заявки на ипотечный кредит можно при условии предоставления поручителей, в роли которых могут выступать знакомые или родные заемщика. Все расчеты в таком случае проводятся, исходя из совместного дохода, что повышает шансы на одобрение заявки.

можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Желательно предоставить менеджеру документы, подтверждающие платежеспособность. В качестве таких бумаг могут выступать договор аренды, распечатки с банковских карт или справки со счетов в банках.