Субъекты имущественного страхования

Субъектами имущественного страхования являются стороны, непосредственно заключившие страховую сделку и подписавшие в подтверждение этого соответствующий договор, а также лица, имеющие опосредованное отношение к данной сделке на законном основании.

В этой сделке главными заинтересованными сторонами, непосредственными участниками являются страховщики и страхователи — владельцы имущества, а также страхователи — не владельцы имущества, но лица, заинтересованные в его сохранности. Это — арендаторы, комиссионные магазины, ломбарды, транспортные и другие организации, ответственные за сохранность имущества, доверенного им клиентами, другими лицами (арендодателями, например).

https://www.youtube.com/watch?v=K4wEI5zhHB0

Страховщиками могут быть правоспособные предпринимательские страховые фирмы, т.е. юридические лица любых организационно-правовых форм, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию органа страхового надзора на имущественное страхование.

Страхователями могут быть все правоспособные по гражданскому праву предприниматели любой сферы деятельности и организационно-правовой формы (юридические лица) и дееспособные граждане, именуемые физическими лицами, у которых возникла осознанная потребность в защите своего имущества от случайных опасностей и имеются для этого деньги.

Кроме них, согласно условиям страхования опосредованными заинтересованными лицами могут быть застрахованное лицо, чье имущество застраховано страхователем, и выгодоприобретатель — лицо, которое получит страховое возмещение в оговоренных случаях, если страхователь сделал об этом лице запись в полисе.

Общая информация

Или еще один распространенный случай: вы сделали дорогой ремонт, а через месяц сосед сверху вас сильно заливает водой. Нанесенный ущерб колоссальный.

Мало того, что отделка теперь имеет ужасный вид, но пострадали еще и вещи. Например, большая библиотека новых и дорогих книг, раритетных образцов. Попробуйте теперь их восстановить. Это потребует немалую сумму денег.

И как было бы хорошо, если деньги на это где-то нашлись. Вот именно для таких случаев и предусматривается страхование имущества, которое позволяет при страховом случае компенсировать убытки страхователя.

Перед подписанием договора имущественного страхования

Итак, что вы можете застраховать? Страхованию подлежат сооружения, внутренняя и внешняя отделка помещений, их декор, бытовая техника, личные вещи и многое другое, включая запасы продуктов питания.

Все это имущество может быть застраховано от порчи и разрушения в следующих случаях, если происходят:

  • пожар, поджег, ущерб от дымов и сажи;
  • удар молнии;
  • взрывы, в том числе и бытового газа, разрывы емкостей, таких как паровой котел, резервуар;
  • разрушительное воздействие природы (землетрясения, бури, ураганы, сдвиги, потопы, грады, ливни, снегопады);
  • ущерб от водопроводной, канализационной, воды или из системы отопления, а также из соседских квартир;
  • кража, взлом, попытка проникновения, при которой нанесен ущерб дверям, окнам и т.п.

Имущественное страхование позволяет компенсировать причиненный ущерб, который происходит по причине грабежей и разбоев, а также других противоправных действий третьих лиц, в результате которых происходит повреждение или порча имущества.

Объекты имущественного страхования

Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, разрешенные законодательством Российской Федерации и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом граждан и юридических лиц.

Имущество предприятий в правилах страхования иногда разграничивается по группам, например:

  • основные производственные фонды;
  • материальные оборотные производственные фонды;
  • объекты незавершенного производства и капитального строительства.

Правда, именно эти бухгалтерские понятия в правилах редко используются. В них чаще применяются понятия недвижимого и движимого имущества.

К недвижимому имуществу относят (согласно ГК РФ) вещные объекты, прочно связанные с землей, перемещение которых невозможно без нанесения несоразмерного ущерба их назначению.

1) здания и строения для:

  • производственной деятельности;
  • проживания;
  • проведения культурно-массовых мероприятий;

2) сооружения (например, инженерно-технические коммуникации, доменные печи и т.п.);

3) технологическое и иное оборудование:

  • смонтированное на специальном фундаменте (станки, силовые машины, передаточные устройства и т.п.);
  • немонтируемое на специальном фундаменте или площадке (оргтехника; торговое или выставочное оборудование; витрины, витражи, рекламные вывески; бытовая техника — т.е. объекты, которые можно перемещать без ухудшения их качества и свойств);

4) компьютерная техника, серверы, системные блоки;

5) элементы внутренней отделки зданий (помещений) как отделимые, так и неотделимые;

6) мебель.

К движимому имуществу правила, согласно ГК РФ, относят вещные объекты, которые не связаны прочно с землей.

1) сырье, материалы, полуфабрикаты — вещи, используемые при производстве готовой продукции;

2) готовая продукция — вещи, которые произведены для оптовой продажи иным предприятиям или розничной продажи населению;

3) товарно-материальные ценности — вещи, которые предприниматель (потенциальный страхователь) приобретает для последующей продажи оптом или в розницу (Все перечисленные выше объекты движимого имущества в бухгалтерском учете относят к материальным оборотным производственным фондам).

Все производственное имущество, подлежащее страхованию, классифицируется страховщиком по отраслям промышленности согласно соответствующим кодам ОКОНХ.

Имущество граждан, согласно правилам страхования, — это строения и сооружения, домашние вещи и предметы личного пользования, которые являются объектами их собственности.

Страховые фирмы могут записать условия страхования этих объектов так: для строений и сооружений — в одни правила, для домашних вещей и предметов личного пользования — в другие правила. А могут записать все в одних (общих) правилах страхования домашнего имущества.

Примечание. ОАО «Росгосстрах» имеет отдельно правила добровольного страхования строений (квартир), принадлежащих гражданам, и отдельно — правила добровольного страхования домашнего и/или другого имущества, принадлежащего гражданам (оба документа — действующие в 2005 г.). ЗАО «Страховая группа «УралСиб» имеет Правила добровольного страхования имущества граждан (2004 г.), общие для строений, сооружений, предметов обстановки, обихода и потребления (личного), удовлетворяющих бытовые и культурные потребности.

Все объекты в правилах страхования имущества граждан делятся на подлежащие и не подлежащие страхованию.

1) строения и квартиры:

  • с их отдельными конструктивными элементами;
  • без отдельных конструктивных элементов (например, жилой дом без фундамента, без крыши и т.д.);

2) отдельно:

  • внутреннюю или внешнюю отделку конструктивных элементов;
  • установленное инженерное оборудование;
  • объекты незавершенного строительства (но для строений обязательно наличие фундамента, стен, крыши, дверей и закрытых окон, если они предусмотрены проектом строительства).

Строения (квартиры), в том числе хозяйственные постройки, считаются застрахованными на земельном участке по адресу (обозначенной территории), указанному в договоре страхования (страховом полисе). Эти же объекты (а также строительные материалы) подлежат страхованию и по правилам «УралСиба».

1) ветхие строения, т.е. строения с физическим износом 75% и более;

2) строения (квартиры), находящиеся в зоне стихийных бедствий:

  • с момента объявления об угрозе стихийного бедствия в установленном порядке;
  • или с момента составления компетентными органами документа, подтверждающего факт угрозы стихийного бедствия.

Если об угрозе стихийного бедствия не объявлено или не издано документа, подтверждающего факт угрозы, то строения (квартиры), находящиеся в зоне стихийных бедствий, застраховать можно;

3) квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу;

4) строения (квартиры), подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту, уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.

Правила некоторых страховых фирм, например «УралСиба», таких оговорок не содержат.

Конкретизация домашнего имущества граждан, подлежащего страхованию. Согласно Правилам добровольного страхования домашнего и/или другого имущества, принадлежащего гражданам (ОАО «Росгосстрах»), домашнее и/или иное имущество, принадлежащее гражданам, можно застраховать по двум видам договоров: общему и специальному.

Общий договор страхования действует:

  • по месту жительства страхователя — во всех жилых и подсобных помещениях;
  • или на земельном участке — по адресу (обозначенной территории), указанному в договоре страхования.

1) мебель;

2) аудио-, видео- и фотоаппаратура;

3) электроника и бытовая техника, в том числе:

  • компьютеры;
  • периферийное оборудование;
  • оргтехника;
  • музыкальные инструменты;
  • предметы оптики;
  • велосипеды и мопеды, не подлежащие регистрации в установленном порядке, детские коляски;

4) одежда, белье, постельные принадлежности, обувь;

5) ковры и ковровые изделия;

6) книги;

7) посуда;

8) карнизы, жалюзи;

9) детские игрушки, искусственные елки, елочные украшения;

10) прочее имущество.

В правилах других фирм (например, «УралСиба») столь подробный перечень объектов домашнего имущества не дается; все они обобщены формулой: «предметы обстановки, обихода и потребления, предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей». Их конкретизация осуществляется соглашением сторон при заключении договора страхования.

На условиях специального договора страхования домашнего и/или другого имущества подлежат страхованию:

  • по месту жительства страхователя — имущество во всех жилых и подсобных помещениях;
  • на земельном участке по адресу (обозначенной территории), указанному в договоре страхования, такие объекты, как:

1) коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы — при наличии у страхователя документа компетентной организации об их полной оценке;

2) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

3) охотничье огнестрельное оружие — при наличии разрешения компетентных органов на его хранение и ношение в установленном порядке;

4) запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;

5) строительные материалы, предназначенные для строительства дома, бани, гаража и т.д.;

6) хозяйственный, садовый, спортивный, охотничий, рыболовный, пчеловодческий инвентарь;

7) и т.д. (записано еще более 16 наименований объектов).

1) вместе со страхователем на даче, в командировке и т.п.;

2) на ответственном хранении, например, в залоге, комиссии и т.п.

Подобные услуги предлагаются правилами других страховщиков России. Различия могут быть в перечне объектов «специальной» категории.

1) в помещениях, не пригодных для жилья:

  • ветхих, физический износ которых составляет 75% и более;
  • в квартирах:

находящихся в аварийном состоянии;

требующих капитального ремонта;

находящихся в домах, подлежащих сносу;

находящихся в стадии производства строительно-монтажных работ;

2) в зоне стихийных бедствий с момента:

  • объявления о них;
  • составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы стихийного бедствия (в остальное время домашнее имущество граждан, находящееся в зоне стихийных бедствий, может быть застраховано);

3) в помещениях и постройках для общественного пользования:

  • сараях;
  • погребах;
  • подвалах;
  • на чердаках;
  • коридорах;
  • лестничных площадках и т.п.

1) ветхие объекты, процент физического износа которых составляет 70% и более;

2) объекты, подлежащие:

  • изъятию;
  • конфискации;
  • реквизиции;
  • аресту;
  • уничтожению или повреждению по распоряжению военных или гражданских властей.

1) документы, чертежи, рукописи, слайды и фотоснимки;

2) ценные бумаги;

3) предметы религиозного культа (кроме коллекций);

4) золото, платина, серебро — в самородках;

Предлагаем ознакомиться  Кому надо проводить спецоценку условий труда работников

5) камни — в виде минерального сырья;

6) технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения;

7) саженцы и семена.

1) в Правилах ОАО «Росгосстрах» нет оговорки о том, что вышеперечисленные объекты можно застраховать на особых условиях;

Что представляет собой договор?

Договор страхового имущества представляет собой документ, на основании которого страхователю положена сумма выплаты, указанная в страховом полисе.

Предположим, что вы хотите застраховать дом или квартиру от разрушений и допускаете, что возможный ущерб будет составлять 500 тысяч рублей. В таком случае в самом полисе будет указана эта сумма, если страховщик не посчитает иначе.

Дело в том, что перед тем, как подписать со страхователем договор, страховщик проведет оценку объекта договора с целью установления его рыночной стоимости, а также для того, чтобы определить возможные риски.

Оценка проводится независимым экспертом.

Если страхователь хочет застраховаться на случай пожара, а его дом ненадежен в противопожарной безопасности, то страховщик может значительно поднять суммы ежемесячно платежа по полису, указать особые условия наступления страхового случая, либо вообще откажется оформлять договор.

Если договор имущественного страхования заключен и наступает страховой случай, то страхователь претендует на сумму стоимости объекта страхования до того момента, пока оно было испорчено либо уничтожено.

При этом будет выплачена сумма реально нанесенного ущерба, которая определяется как цена за испорченное или уничтоженное имущество, с учетом его настоящего технического состояния и износа.

Соглашения об имущественном страховании бывают следующих видов:

  • договор страхования имущества;
  • договор страхования гражданской ответственности;
  • страхование предпринимательского риска.

Договор страхования имущества заключается, если объектами страхования являются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы.

Основное требование к таким предметам – они не должны быть изъяты из гражданского оборота и не относятся к предметам, объектам, страхуемым по другим договорам.

Договор страхования имущества предусматривает страхование исключительно на правообладателя объекта договора, либо на того, на кого возложена обязанность обеспечивать его целостность и сохранность.

К примеру, если охранная фирма берет под охрану объект недвижимости, то она может заключить договор страхования имущества данного объекта, хотя он ей не принадлежит.

Договор будет считаться недействительным, если страхователем выступает лицо, которое не имеет правоустанавливающих документов на этот объект, не несет обязанностей по обеспечению его сохранности.

А вот соглашение о страховании гражданской ответственности в соответствии со статьей 931 Гражданского Кодекса РФ, может заключаться в страхования риска возможной ответственности, которая возникает по обязательствам из-за причинения ущерба имуществу, а также жизни и здоровью других лиц.

Этим видом договора страхуется риск ответственности самого страхователя, другого лица, на которое возлагается такая ответственность. При этом это лицо должно быть указано в договоре, потому что в противном случае будет считаться, что сам страхователь застраховал свой риск ответственности.

Страхование предпринимательского риска заключается в том, что предприниматель может страховать возможные неплатежи, убытки в результате осуществления ним предпринимательский деятельности.

Производитель может страховать риск производства вредоносной продукции для окружающих и пользователей. При этом страхователем может выступать лицо, которое имеет статус предпринимателя.

Если юридические лица изъявляют желание заключить соглашение о страховании, то сделать это они могут только в части предпринимательской деятельности.

Для предпринимателей появилась возможность обойти некоторые положения гражданского законодательства.

Например, кредитодатель может страховать свой предпринимательский риск по договору займа, тем самым обходя норму, по которой он не имеет права страховать риски кредитополучателя по этому договору. Результат будет аналогичный.

Если заключается соглашение имущественного страхования, то страхователь со страховщиком должны договориться об объекте страхования, что является стразовым случаем, какие события и действие приведут к его наступлению, размер страховой суммы, и на какой срок заключается само соглашение.

В случае, если речь идет о договоре личного страхования, то вместо имущества будет выступать застрахованное лицо. В остальном условия заключения договора аналогичны предыдущему.

Предмет страхования. Страховая ответственность при имущественном страховании

Российские страховщики различно подходят к отражению в правилах предмета страхования. Одни его определяют, например «УралСиб», «Военно-страховая компания», другие не определяют, например «Росгосстрах», «МАКС». При этом «УралСиб» отражает предмет страхования во всех своих правилах (это не похвала или укор, а констатация того, с чем придется столкнуться на нашем страховом рынке клиентам страховщиков).

Далее заметим, что страховщики, включающие в свои правила предмет страхования, описывают его по-разному. У одних предметом страхования является страховой риск, у других — страховой случай. При этом они определены кратко — не так, как в ст. 9 Закона РФ N 4015-1.

Почему на это надо обратить внимание клиентам страховщика? Дело в том, что правила страхования и договор, составляемый на основе их положений, — юридические документы. Поэтому неполное определение в них страхового риска или страхового случая, тем более их отождествление, категорически недопустимо, так как это, во-первых, нарушение Закона РФ N 4015-1;

во-вторых, может вызвать нежелательные для страхователя ситуации при возникновении споров и их разрешении. Вопрос о предмете страхования, видимо, должен исследоваться и решаться наукой и юридической практикой. А пока некоторые страховщики используют компромиссный подход, определяя предмет страхования как страховой риск, который связан с выплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая. Дело в том, что произошедший страховой риск (потенциальный страховой случай) и есть реальный страховой случай.

Следовательно, в конечном счете предметом страхования, видимо, является страховой случай, так как именно с ним связано наступление страховой ответственности страховщика. Поэтому следует доверять тем правилам, в которых предметом страхования считается страховой случай, который есть фактически произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Страховая ответственность (или страховое покрытие) — это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение клиенту при произошедших страховых случаях, предусмотренных договором страхования. Основой страховой ответственности является ее объем. Объем страховой ответственности определяется перечнем страховых случаев, причин и обстоятельств, их вызывающих, который записан в правилах и договоре страхования. Причины страхового случая по происхождению могут быть:

  • стихийными;
  • производственно-техническими;
  • коммерческими;
  • связанными с противоправными действиями третьих лиц и т.д.

Используя укрупненные групповые названия страховых случаев, вызывающих страховую ответственность фирмы, условия правил страхования уточняют, что, во-первых, страховые риски, подлежащие страховому покрытию, определяются данными конкретными правилами; во-вторых, страхование осуществляется по любому из предложенных этими правилами рисков; в-третьих, право выбора страховых рисков предоставляется страхователю, если иное не оговорено в конкретных правилах.

Вместе с тем в условиях правил страхования может быть отмечено, что ограничения и/или исключения из объема страховой ответственности страховщика также предусматриваются конкретными правилами страхования, в которых содержится базисный норматив — форс-мажорная оговорка. В них будет определено: форс-мажор — это оговоренные в правилах страхования чрезвычайные и непреодолимые обстоятельства, при наступлении которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования.

Примечание. Если страховой случай явился следствием таких причин, как:- военные действия;- гражданские волнения;- забастовки;- мятежи;- реквизиция имущества;- введение чрезвычайного (или особого) положения по распоряжению военных или гражданских властей, а также по причине природных катастроф, -то они считаются форс-мажорными, освобождающими страховщика от ответственности, если иное не оговорено конкретными правилами или договором страхования.

К страховым случаям согласно правилам страхования любого имущества относятся случайные повреждение и утрата застрахованного имущества по причинам и обстоятельствам, записанным в условиях страхования. Это — традиционный подход. Вместе с тем Правилами ОАО «Росгосстрах», например, предлагается клиентам еще один страховой случай — недостача объекта страхования.

Повреждением считается нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин и обстоятельств, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Утрата (потеря) застрахованного имущества формулируется правилами в двух видах: гибель полная и пропажа имущества.

Гибель полная определяется как уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах и договоре причин (обстоятельств, событий). В правилах может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое его случайное повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70% действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества (В правилах разных страховщиков этот норматив может составлять и 75%, и 80%). Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

Пропажей считается кража застрахованного имущества или его безвестное отсутствие, подтвержденное в порядке, установленном законом и предусмотренном правилами и договором страхования.

1) разбоя, грабежа, кражи домашнего имущества;

2) разбоя, грабежа, кражи отдельных элементов строения (квартиры).

Страховая ответственность страховщика наступает, когда вышеназванные страховые случаи произошли при двух условиях: во-первых, если эти случаи записаны в правилах и договоре страхования; во-вторых, если эти случаи явились следствием только страховых причин и обстоятельств, т.е. таких, которые также записаны в правилах и договоре страхования.

1) стихийных бедствий — землетрясений, обвалов, наводнений и т.д.;

2) производственных аварий (несчастных случаев), например взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних (чужих) помещений, падения летательных объектов либо их обломков и т.д.;

3) преступлений против собственности: кражи со взломом, хищения путем грабежа и разбойного нападения; умышленных действий третьих лиц и т.д.

Примечание. Обычно в правилах подробно перечисляются все виды стихийных бедствий, которые признаются и которые не признаются страховыми причинами. Причин, по которым страховщик несет ответственность, может быть несколько десятков.

В правилах может быть пункт о том, что по дополнительному соглашению сторон к причинам, обусловливающим страховые случаи, могут быть отнесены иные непредвиденные события, отсутствующие в правилах.

Если суммировать всю совокупность (перечень) страховых случаев, причин и обстоятельств, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил. Если суммируем страховые случаи, причины и обстоятельства, могущие их породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

Оговорки (ограничения и исключения). С помощью оговорок страховщики перечисляют те риски и те причины и обстоятельства страховых случаев, которые они ограниченно принимают на страхование и ограниченно включают в объем страховой ответственности, т.е. принимают на особых условиях, например все форс-мажорные события — военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы.

Предлагаем ознакомиться  Особенности составления договора ипотеки со Сбербанком

Страховщики исключают из объема страховой ответственности события, причины, обстоятельства, которые не являются страховыми, например повреждение, утрата или недостача имущества страхователя в результате:

  • умышленных действий или грубой неосторожности страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования;
  • естественных изменений в материалах при хранении или их производственном использовании: самовозгорания, коррозии, гниения, брожения;
  • обработки застрахованного имущества любым термическим воздействием, а именно в процессе выпечки, сушки, варки чего-либо; при горячей обработке или плавке металла и т.п.;
  • обвала застрахованных строений, если он не вызван причиной, записанной в договоре страхования.

Как выбрать компанию?

Чтобы выбрать страховую компанию, нужно понимать суть ее деятельности. Ведь что она делает с полученными от страхователей деньгами? Она вкладывает их в различные финансовые инструменты, такие как акции, облигации, ценные бумаги и т.п., которые позволяют страховой компании извлекать прибыль.

Стоимость этих финансовых инструментов сильно зависит от ситуации на фондовом рынке. Они могут не только расти в цене, но и падать, в результате чего их владельцы терпят убытки.

Поэтому нужно обращать внимание на инвестиционный портфель страховой компании.Учитывайте, что речь идет о долгосрочных вложениях, поэтому вклады должны быть максимально диверсифицированы или, если выражаться простым языком, распределены.

Чем больше различных финансовых инструментов использует компания, тем она стабильнее.

Иногда, недолго работающие компании пытаются убедить лиц страховаться у них, аргументируя тем, что вот они вложили деньги в акции компании, которые в прошлом месяце, квартале, полугодии выросли на 44%.

Возьмите себе на заметку правило торговцев на Форекс – на подъеме стоимости ценных бумаг сбрасывать акции, а на падении их цены – покупать.

Вслед за подъемами идет спад, поэтому если вы пойдете на поводу, что акции сильно набирают в цене, то можете потерять свои вложения.

Это на Форекс трейдеры могут позволить себе составлять портфель из счетов с повышенным риском. Они не имеют дело с долгосрочными вложениями. Ничего подобного страховая компания позволить себе не может.

Обращайте внимание на то, как долго компания работает на рынке. Сейчас в сети много отзывов практически по каждой страховой компании. Ознакомьтесь с ними, особенно с отрицательными.

Учтите, что если компания работает давно, то она будет иметь как положительные, так и отрицательные отзывы.

Пытайтесь докопаться до самой сути, почему недовольному лицу были не выплачены деньги. Вполне возможно, что это не вина компании, а самого страхователя.

Страховая оценка и страховая сумма при имущественном страховании

Страховая оценка

Страховой оценкой называют страховую стоимость, которая есть действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В российских правилах страхования имущества предприятий действительная стоимость предпринимательского имущества часто определяется как бухгалтерская стоимость. То есть стоимость основных производственных фондов (недвижимого имущества) до начала эксплуатации определяется в размере первоначальной балансовой стоимости;

Если в состав предпринимательского имущества входят объекты, на которые не имеется остаточной стоимости (вся стоимость уже списана в амортизационные фонды, а основные производственные фонды продолжают функционировать), то оценка их действительной стоимости может быть определена по соглашению сторон.

1) для зданий и сооружений — в размере стоимости восстановления здания или сооружения в настоящих условиях:

  • из аналогичных строительных материалов и в аналогичных конструктивных решениях;
  • с учетом износа (физического) и эксплуатационно-технического состояния здания;

2) для оборудования, машин и механизмов, внутренней отделки помещений, мебели (на производстве) — в размере суммы, необходимой для приобретения или изготовления предмета, аналогичного погибшему, за вычетом физического износа.

Страховая стоимость другого предпринимательского имущества (движимого) определяется для:

  • материальных оборотных производственных фондов по данным инвентаризаций;
  • товарно-материальных ценностей собственного производства — на основе издержек производства, необходимых для их изготовления, но не выше их продажной цены;
  • приобретенных товарно-материальных ценностей — стоимостью их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора страхования;
  • объектов незавершенного строительства — фактически произведенными затратами к моменту заключения договора страхования, исходя из цен, норм и расценок для данного вида работ.

Страховая стоимость домашнего имущества оценивается согласно правилам страхования:

  • во-первых, на основе стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость;
  • во-вторых, на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусматривается иное.

В правилах страхования домашнего имущества также могут использоваться таблицы его физического износа.

Правила имущественного страхования могут содержать положения о том, что страховая (действительная) стоимость может определяться:

  • с использованием сведений (в письменной форме) от:

собственников имущества;

предприятий-производителей;

органов государственной статистики;

торговых инспекций;

бирж и/или иных организаций;

  • с использованием сведений, опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе;
  • с использованием результатов экспертизы.

1) специальных нормативов для определения страховой стоимости;

2) документов, подтверждающих стоимость:

  • приобретения квартиры, домашнего имущества (договоры купли-продажи, чеки, счета-фактуры, таможенные декларации, накладные);
  • строительства строений, ремонта внутренней отделки (договоры подряда/строительства; строительные сметы; документы, подтверждающие цены на материалы и работы, — чеки, счета-фактуры и т.п.);

3) оценки экспертов страховой фирмы либо специализированных фирм — оценщиков.

Страховая сумма

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 страховой суммой называется определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В правилах страхования это положение конкретизируется, так как страховщик имеет дело с лицами, имеющими различную платежеспособность и мотивацию при заключении договора страхования. У одного имеются деньги или мотивы застраховать свое имущество по полной страховой стоимости, а у другого — деньги или желание застраховать имущество лишь на 50% его страховой стоимости.

Согласно законодательству и правилам имущественного страхования страховая сумма, записываемая в договоры страхования:

  • может соответствовать полной действительной стоимости имущества (например, объект оценен в 700 млн руб. и страхователь оплатил взносами страховую сумму в 700 млн руб.);
  • может соответствовать лишь части страховой стоимости (страхователь оплатил взносами 50 процентов страховой стоимости, следовательно, страховая сумма будет записана в договоре страхования в размере 350 млн руб.);
  • не может превышать страховую стоимость (страховщик и страхователь при страховой стоимости объекта, равной, например, 700 млн руб., не имеют права записать в договоре страхования страховую сумму в размере более 700 млн руб. (п. 2 ст. 947 ГК РФ)).

Если в период действия договора страхования страхователь пожелает увеличить страховую сумму (до размера страховой стоимости или по причине фактического увеличения страховой стоимости имущества), то правила страхования разрешают ему заключить дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия имеющегося договора страхования, либо дописать в прежний договор стоимость дополнительно приобретенного имущества в качестве страховой суммы при соответствующей ее оплате страховыми взносами.

Порядок заключения

Перед заключением соглашения страхования имущества нужно определить не максимальный, а оптимальный набор событий, в случае наступления которых страхователь получит страховое возмещение.

Нет необходимости страховаться от конца света, потому что деньги вам вряд ли кто-то выплатит и вряд ли они вам понадобятся. А вот величина ежемесячного платежа будет выше.

Определите приемлемую величину франшизы, представляющую собой часть ущерба, не возмещающуюся компанией.

Как только вы определились с основными условиями договора, согласовали их с страховщиком, составляйте и подписывайте договор.

Но перед тем, как подписать соглашение со страховой компанией, нужно обратить внимание на содержание рисков, но и на их содержание, что именно будет признано страховым случаем.

В общем случае эти условия одинаковы у страховщиков, но есть небольшие различия. Они заключаются в описании деталей рисков, ограничений и исключений из страхового случая должны быть понятны страхователю. Вы должны четко представлять, что понимается под риском, и что будет покрываться страховкой.

В соглашении о страховании обязательно указывается, что он составлен на основании Лицензии и Правил по страхованию имущества, поэтому некоторые страховщики прописывают в договоре только название рисков и исключения из страхового события, ссылаясь на описания в правилах.

В таком случае, желательно ознакомиться с правилами страхования имущества, чтобы избежать разногласий со страховщиком в случае наступления страхового события.

Помимо этого нужно учитывать права и обязанности страховщика и страхователя, по какой методике производится расчёт, порядок и сроки выплаты страхового возмещения. Нужно учитывать и причины, по которым страховщик может отказать в выплатах и в каких случаях соглашение может досрочно прекращать сове действие.

Очень важно знать, как страховщик требует сообщать о страховом случае, в каком порядке и сроке, как они вызываются.

При заключении соглашения о страховании вы получите такие документы как копию самого договора, который должен быть не только подписан уполномоченным представителем страховой компании, но и заверена мокрой печатью.

К договору прилагаются правила страхования, а также квитанция, которая выдается страхователю при уплате страховой премии, либо об оплате страхового взноса.

Договор вступает в силу сразу же после уплаты взноса или премии.

Решив страховаться от разных рисков, учитывайте свои возможности. Ведь это долгосрочное соглашение, а взятые на себя обязательства по регулярным платежам нужно выполнять в полном объеме и в срок.

Нарушение этих условий может привести к досрочному расторжению договора, либо будет причиной не выплаты денег при наступлении страхового случая.

Системы страхового обеспечения (страхового покрытия) при имущественном страховании

Не используя непосредственно в обычае делового оборота понятие «система страхового обеспечения» (или «система страховой ответственности»), правила имущественного страхования опираются на эту систему.

Страховое обеспечение есть синоним понятия зарубежного страхования «страховое покрытие».

Система страхового обеспечения показывает соотношение между страховой стоимостью, страховой суммой, фактическим убытком и фактической страховой выплатой.

Пример. Застраховано имущество страховой стоимостью 10 млрд руб. на страховую сумму 5 млрд руб. Убыток от страхового случая составил 2,5 млрд руб. Следовательно, степень страхового обеспечения по договору составит 50% от страховой оценки, а по факту страхового случая — 25% от страховой стоимости (2,5 млрд руб. от 10 млрд руб.) и 50% от страховой суммы (2,5 млрд руб. от 5 млрд руб.).

Предлагаем ознакомиться  Подписание и заключение договора в чем разница

1) по системе пропорционального обеспечения (ответственности) страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страховая сумма по отношению к действительной страховой стоимости;

Пример. Имущество было застраховано на 60% от страховой стоимости. Убыток от страхового случая составил 30 млн руб. Страхователь получит возмещение в размере 18 млн руб. (60% от 30 млн руб.).

2) по системе первого риска (ответственности) все убытки, не превышающие страховую сумму, полностью возмещаются; убытки сверх страховой суммы не возмещаются;

а) убыток от страхового случая в размере 2 млрд руб. страховщик возместит полностью, так как это первый риск, который застрахован и потому возмещаемый;

б) убыток составил 6 млрд руб.: убыток в сумме 5 млрд руб. будет возмещен, так как это первый риск, а убыток в сумме 1 млрд руб. не будет возмещен, так как это второй незастрахованный и потому невозмещаемый риск.

3) по системе предельного обеспечения (ответственности) возмещение убытка ограничивается записанной в договоре минимальной и максимальной величиной («вилкой»). Убытки ниже минимума и выше максимума не возмещаются.

Традиционно система пропорционального обеспечения используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства, в том числе личного транспорта; система первого риска — при страховании домашнего имущества, в том числе личного транспорта; система предельного обеспечения использовалась в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур.

В настоящее время согласно некоторым правилам (например, «Росгосстраха») строения (квартиры) граждан страхуются и по пропорциональной системе, и по первому риску.

Процедуры, связанные с договором имущественного страхования

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки (п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 гл. 48 ГК РФ).

Процедуры, связанные с договором страхования, названы в гл. 19 настоящего учебника. Главные из них:

  • оформление заявления на страхование;
  • заключение договора страхования;
  • согласование обязанностей и прав сторон сделки;
  • выплата страхового возмещения;
  • прекращение договора страхования;
  • определение особых условий страхования.

Содержание этих процедур регламентируется гл. 48 ГК РФ, правилами страхования имущества (специальные разделы) и кратко отражается в некоторых документах — заявлении на страхование, договоре страхования, страховом полисе.

Заявление на страхование

Договор добровольного страхования имущества может быть заключен только на основании заявления страхователя (В правилах отдельных страховщиков может быть дополнение типа «или уполномоченного им лица») (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страхователь или уполномоченное им лицо, подавая страховщику заявление на страхование в письменной форме либо иным способом (например, устно), таким образом заявляет о своем намерении заключить с ним договор страхования. Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к заявлению и становится неотъемлемой частью договора.

Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели будущего договора страхования:

  • страховая стоимость имущества, предложенного к страхованию;
  • его страховая сумма;
  • размер страховых взносов;
  • страховая франшиза.

Франшиза (страховая) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной (невычитаемой) или безусловной (вычитаемой).

Условная франшиза означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же ущерб оказался больше франшизы, то страховщик возместит ущерб полностью (но не более страховой суммы).

Безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет вычтена.

а) 9 тыс. руб.;

б) 11 тыс. руб.

В случае а) страхователь возмещения не получит; в случае б) он получит возмещение в размере 11 тыс. руб.

При безусловной франшизе: в случае а) страховщик не выплачивает возмещения; в случае б) он выплатит возмещение в сумме 1 тыс. руб. (11 тыс. руб. — 10 тыс. руб.).

Согласно правилам страхования имущества может устанавливаться период (несколько дней) от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования. Это касается в основном имущества предприятия. В это время:

  • потенциальный страхователь принимает окончательное решение о вступлении или отказе о вступлении с данным страховщиком в договорные отношения;
  • страховщик имеет право (до заключения договора страхования, а также в период его действия) проверять наличие, состояние и стоимость имущества, указанного в заявлении. В это же время страховщик проверяет правильность других сведений, сообщенных ему страхователем.

Если по имуществу, предложенному к страхованию, ранее заключены договоры страхования или страхователь намерен заключить их с другими страховщиками, то он обязан поставить страховщика в известность об этом при подаче ему заявления. Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков этого имущества, не может превышать его страховой стоимости.

Заключение договора страхования

После подачи заявления на страхование страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования имущества, а перед подписанием договора — с заполненным договором страхования.

Страхователь или страховщик при этом могут внести в договор по обоюдному согласию необходимые им уточнения (например, об исключении каких-либо рисков, о внесении дополнительных условий и оговорок). Если это не вызвало возражений, то стороны производят в договоре и полисе соответствующую запись. Тогда наступает очередная процедура, связанная с договором страхования.

Страховщик заполняет договор страхования, содержание которого соответствует требованиям ст. 929 ГК РФ. В частности, на основании проверенных данных заявления страховщик записывает в договор размеры страховой стоимости, страховой суммы (в том числе в процентах от страховой стоимости) и страхового взноса.

В договоре обычно указывается способ исчисления размера страхового взноса. Основанием для этого служат:

  • действующие тарифные ставки;
  • заявленная, согласованная сторонами и записанная в договоре страховая сумма;
  • срок страхования согласно договору.

Если договор заключен на 1 год, то величина страхового взноса определяется по соглашению сторон, которое базируется на тарифной ставке.

Примечание. Величина взноса в рыночных условиях может быть равной тарифу, меньше или больше его. Это зависит от соотношения спроса и предложения, политики страховщика и других причин.

СВn = Гсв n,

где СВn  — страховой взнос, взимаемый за n месяцев;Г св — размер годового страхового взноса в рублях;n — срок действия договора страхования в месяцах (Число месяцев, на которое заключается договор, в правилах страхования выражается при помощи соответствующих коэффициентов).

Если договор страхования заключается на три года и более, что в настоящее время очень редко встречается, то страховщик может предоставить скидку (например, 5% и более) от исчисленной величины страхового взноса.

Кроме этого, в договоре имущественного страхования имеются разделы:

  • права и обязанности сторон;
  • срок действия договора;
  • юридические адреса сторон (домашний — для страхователя при страховании домашнего имущества).

Уплата страхователем страховых взносов

Порядок, форма и сроки уплаты страховых взносов также устанавливаются по согласованию сторон, что отражается в договоре и полисе.

Страхователь или по его поручению любое лицо может уплатить страховые взносы:

  • путем безналичных расчетов;
  • наличными деньгами страховому агенту, который обязан выдать квитанцию установленной формы или сделать отметку в страховом полисе.

Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается весь единовременно; если на год и более, то страховой взнос может быть уплачен либо единовременно, либо в рассрочку.

При этом первая часть взноса составляет обычно не менее 50% всей величины взноса (может быть больше). Второй взнос положено вносить строго в сроки, указанные в договоре.

При неуплате страхователем единовременного взноса или первой его части в течение оговоренного срока (например, трех дней после подписания договора страхования) договор считается незаключенным. При неуплате страхователем второй части страхового взноса в течение установленного в договоре срока договор прекращает свое действие по истечении этого срока на условиях этого договора, согласованных сторонами при его заключении.

Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие уплату страховых взносов, и предъявлять их по требованию страховщика, в том числе при получении страхового возмещения.

Если договором страхования не предусмотрено условие о его досрочном прекращении из-за неуплаты страхователем очередного взноса в срок, а страховой случай наступит до уплаты очередного взноса, то страховщик вправе при исчислении размера страхового возмещения вычесть из него сумму просроченного взноса.

При заключении договора страхования на срок менее 1 года размер страхового взноса обычно устанавливается правилами в следующих нормативах от суммы годового взноса (премии).

Срок
страхования

Размер страхового взноса в % от суммы взноса при
страховании на 1 год

1 месяц

20

2 месяца

30

3 месяца

40

4 месяца

50

5 месяцев

60

6 месяцев

70

7 месяцев

75

8 месяцев

80

9 месяцев

85

10 месяцев

90

11 месяцев

95

Некоторые правила предусматривают льготные скидки с суммы страхового взноса (премии). Например, сезонные, за безаварийность, за непрерывное страхование имущества (на протяжении ряда лет) у данного страховщика. А некоторые правила этого не предусматривают.

Вступление договора имущественного страхования в силу

После уплаты страховых взносов наступает процедура вступления договора страхования в силу. В договорах (и правилах) различных страховщиков могут быть формулировки:

  • при уплате наличными договор страхования вступает в силу либо с момента уплаты страхователем взносов (единовременного или первого при уплате в рассрочку), либо с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты взносов;
  • при уплате по безналичному расчету договор страхования вступает в силу либо с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем перечисления страховых взносов на расчетный счет страховщика;
  • независимо от формы уплаты договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой поступления страховых взносов (единовременно или первой их части при уплате в рассрочку).

Как видно, вариантов определения момента вступления в силу договора имущественного страхования много, но главное в них — без своевременной уплаты страхового взноса (всего или первого при рассрочке) договор не вступает в силу, полис не будет выдан заявителю на руки, потенциальный страхователь не станет реальным страхователем.