Как банки относятся к клиентам с судимостью

Чтобы обезопасить себя от рисков при жилищном кредитовании, банки предъявляют жесткие требования к будущим клиентам:

  • наличие стабильного и достаточного дохода. На выплату ипотеки должно уходить не более 40% от ежемесячного дохода заемщика;
  • наличие стабильного трудоустройства и трудового стажа (общий стаж от года, непрерывный стаж на одном месте работы к моменту подачи заявки от 3-х месяцев);
  • наличие средств на погашение первоначального взноса (не менее 10-15% от стоимости приобретаемого жилья);
  • хорошая кредитная история без задолженностей и открытых просрочек.

В российском законодательстве, в том числе в законе об ипотеке, ничего не сказано об ограничениях в жилищном кредитовании для ранее судимых лиц. На практике все зависит от политики конкретного банка. При подаче заявки в топовый банк у человека с темным прошлым шансов мало. В 99% случаев кредитор ответит отказом без объяснения причин.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Абсолют банк:

  • ипотека на новостройки под 10,75%;
  • первоначальный взнос от 20%;
  • срок кредитования до 30 лет.

Дельтакредит:

  • ипотека на квартиру или долю на первичном и вторичном рынке;
  • ставка от 9,5%;
  • Первоначальный взнос от 15%;
  • срок кредитования до 25 лет;
  • возможность подтверждения дохода справкой с портала Госуслуги.

Ипотека с судимостью, как взять ипотечный кредит

Совкомбанк:

  • ипотека на новостройку;
  • ставка от 7,9%;
  • первоначальный взнос от 10%;
  • возможно участие до 4 созаемщиков.

Имеют ли банки доступ к сведениям о судимостях граждан? Все данные о судимостях находятся в базе ГИАЦ РФ. Там хранится все: анкета преступника, основания для привлечения гражданина к ответственности, решение суда, сведения о погашении судимости. Сведения обо всех преступлениях, вина по которым доказана, хранятся в базе ГИАЦ РФ.

Данные из базы не лежат в открытом доступе: получить информацию могут только сотрудники правоохранительных органов. По внутреннему регламенту компании, юридические лица и частные предприниматели не имеют права доступа к базе. Доступ открыт только для физлиц и их представителей. Поэтому банк не может напрямую сделать запрос в ГИАЦ.

Можно ли удалить сведения о погашенной судимости из базы ГИАЦ? Если информация попала в базу законно, даже при обращении через суд истцу скорее всего откажут. Исключение — если уголовное дело по факту преступления не заводилось. В этом случае информацию из ГИАЦ можно удалить в судебном порядке.

Предлагаем ознакомиться  Как правильно торговаться при покупке квартирыдома

Иногда сама формулировка вопроса в анкете для будущего заемщика звучит весьма обтекаемо. Например, вопрос звучит так: участвовал ли клиент в судебном процессе в качестве истца, ответчика или третьего лица. Кредитора интересует личное участие клиента, степень его вовлеченности в процесс и статьи, по которым проходило обвинение (мошенничество, кража, подделка документов — наиболее нежелательные).

Однако понятия истец, третье лицо и ответчик относятся к гражданскому праву, а не к уголовному. Если судимость погашена, потенциальный заемщик вполне может ответить на подобный вопрос отрицательно. И это не будет являться утаиванием информации. Если банк напрямую интересуется, был ли клиент осужденным или обвиняемым, нужно писать правду с указанием обстоятельств дела.

В каком банке можно получить ипотеку при наличии судимости

Гражданин, которому суд назначил отбывать наказание, считается судимым во время его отбывания, а также определенное время после него. Судимые испытывают на себе массу ограничений – начиная от выбора работы и заканчивая выездом за пределы страны. По истечении срока, установленного законом, судимость считается погашенной, а гражданские права восстанавливаются.

Ипотека с судимостью, как взять ипотечный кредит

При оформлении ипотечного кредита важно, какая судимость у потенциального заемщика:

  • При наличии непогашенной судимости банк откажет в выдаче ипотеки. Любое правонарушение, совершенное заемщиком в этот период, может привести к лишению свободы. В этом случае банк получает дополнительные риски.
  • Если судимость погашена, возможность получить одобрение зависит от выбранного банка. Некоторые кредитные организации автоматически отказывают заемщикам с погашенной судимостью, другие готовы рассматривать подобные кандидатуры.

Иногда банки указывают в требования к заемщику, что наличие судимости является препятствием для выдачи ипотеке. Но в большинстве кредитных организаций этот вопрос решается согласно внутренним правилам, которые не разглашаются, поэтому результат можно узнать только опытным путем после подачи заявки.

Еще один вариант – обратиться в специализированный ипотечный банк. Например, в банке «Абсолют» это направление является одним из ведущих, и есть прецеденты, когда заемщики с судимостью получали положительный ответ по заявке.

Улучшить свое кредитное резюме можно следующими способами:

  • накопить первоначальный взнос более 40% от стоимости приобретаемого жилья;
  • устроиться на официальную работу с высокой белой зарплатой;
  • предоставить банку в залог ценное недвижимое имущество;
  • найти надежных созаемщиков без судимостей, с высоким доходом и хорошей кредитной историей.

Если потенциальному заемщику с судимостью уже отказали в выдаче займа, не стоит спешить с подачей заявок в другие банки. Отказы по ипотеке негативно влияют на кредитный рейтинг человека, поэтому лишние действия могут только навредить. Оптимальный способ — обратиться к посреднику, который имеет прямые связи с банковскими работниками, которые принимают решения о выдаче ипотеки. Таким посредником является ипотечный брокер.

Предлагаем ознакомиться  Минимальный срок ипотеки или максимальный

Судимости бывают разные

Отношение к потенциальному заемщику с судимостью во многом зависит от характера и давности самой судимости. Согласно статье 86 Уголовного Кодекса:

  • если гражданин освобожден от наказания, его считают несудимым;
  • для условно осужденных погашение судимости происходит по истечению испытательного срока;
  • если человек осужден без лишения свободы, судимость погашается через год после отбытия или исполнения наказания. Если имело место лишение свободы, судимость погашается через 3 года после исполнения наказания;
  • погашение или снятие судимости аннулирует все правовые последствия, связанные с судимостью.

Исходя из УК, потенциальный заемщик с условной погашенной судимостью чист. При наличии достаточного дохода и средств на первоначальный взнос он может попробовать получить ипотеку. Обращаться в банк с непогашенной судимостью не стоит — скорее всего, кредитная история пополнится отказом в выдаче ипотеки. Лучше дождаться погашения судимости, и после этого готовить документы для подачи заявки.

Ипотека с судимостью, как взять ипотечный кредит

Чем серьезнее была статья, по которой был осужден человек, тем сложнее последнему будет получить кредит. Например, для некоторых кредиторов судимость за мошенничество, даже погашенная, актуальна и не имеет срока давности. Также банки особенно «любят» следующие виды правонарушений:

  • тайное и открытое хищение и присвоение чужого имущества;
  • присвоение чужого имущества, вверенного на хранение или в пользование;
  • подделка документов.

Иногда человек становится ответчиком по преступлению, совершенному компанией, к которой он имеет непосредственное отношение. Например, работник проходит по делу, заведенному против его работодателя, и по решению суда штраф за совершенное работодателем правонарушение распространяется также и на работника. Сотрудникам банка объяснить такие нюансы сложно. Нужно как минимум дождаться погашения судимости, и дальше искать лояльного кредитора.

От чего зависит одобрение банка при наличии судимости

При проверке заемщика с судимостью банк будет учитывать несколько аспектов:

  • Статья, по которой был осужден гражданин. Для банка важное значение имеет степень тяжести и характер преступления, было ли оно совершено умышленно или по неосторожности, срок лишения свободы, который был назначен. Существуют статьи, которые входят в повышенную группу риска для банка, в том числе мошенничество, экономические преступления.
  • Когда была получена судимость. Многие преступления совершаются в раннем возрасте и не относятся к категории тяжких. Если после погашения судимости прошел большой период времени, и потенциальный заемщик больше не преступал закон, банк с большой долей вероятности может одобрить заявку на ипотеку.
  • Количество судимостей. Если гражданин несколько раз уже нарушал закон, он может сделать это снова. Такому заемщику рискованно выдавать ипотечный кредит, так как возможна просроченная задолженность и дополнительные затраты на реализацию залогового имущества.
Семья,  работа в крупной компании на серьезной должности, официальная заработная плата, наличие другого имущества в собственности, хорошая кредитная история и большой первоначальный взнос могут перевесить наличие в прошлом судимости.
  • Наличие стабильного и достаточного дохода. На выплату ипотеки должно уходить не более 40% от всех ежемесячных поступлений.
  • Наличие трудового стажа и постоянного трудоустройства. Общий стаж должен быть не менее года, а на последнем месте работы он должен составлять не менее шести месяцев.
  • Наличие и качество кредитной истории. Желательно, чтобы у заемщика с судимостью были погашенные кредиты, которые он обслуживал без просрочек.
  • Наличие средств на внесение первоначального взноса. Минимальный порог – от 10%, но чем больше готов внести заемщик, тем вероятнее будет получить одобрение.
Предлагаем ознакомиться  Дети мужа от первого брака претендуют на наследство: имеют ли они право на это и что говорит закон?

Судимость у супруга

Семейная ипотека — удобный и выгодный кредитный инструмент. За счет объединения доходов мужа и жены можно увеличить сумму займа и позволить себе лучшее жилье, чем при оформлении займа на одного из членов семьи. Но что делать, если у одного из супругов есть судимость? Если доходов второго супруга для получения ипотеки недостаточно, без указания судимого супруга в качестве финансово ответственного созаемщика обойтись не получится. В таком случае можно предпринять следующие шаги:

  • дождитесь погашения судимости;
  • накопите достаточно высокий первоначальный взнос;
  • обратитесь в банк, который лояльно относится к лицам с судимостью.

Возможна другая ситуация: муж имеет судимость, на момент подачи заявки у него есть регулярный доход. У жены также есть доход, достаточный для оформления ипотеки, но выплачивать кредит супруги планируют вместе. Можно подать заявление на ипотеку без учета доходов мужа — тогда он все равно будет являться совладельцем приобретаемой недвижимости. Минус в том, что даже при такой схеме прошлая судимость может повлиять на решение банка.

Что делать, если один из супругов имеет судимость

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

При этом существуют два важных момента. Во-первых, супруг с судимостью не сможет претендовать на часть квартиры, так как это будет указано в брачном договоре. Во-вторых, доходы титульного заемщика и созаемщика учитываются банком вместе при расчете суммы кредита. Если одна из сторон не будет участвовать в договоре, доходов может не хватить.