Реструктуризация просроченного кредита

Понятий допустимой или максимально возможной просрочки не существует. Просто от срока просрочки зависят ее возможные последствия.

Если в течение 3 лет после решения суда о принудительном взыскании долга, судебным приставам так и не удалось встретиться с должником, долг тоже аннулируют. Но последнее, уже из области фантастики.

Банкам невыгодно обращаться в суд, особенно по потребительским беззалоговым кредитам. Поэтому, если просрочки возникают не по вашей вине, лучше искать компромисс с банковской организацией.

Если Вы знаете, что просрочка возникнет, нужно посетить отделение банковской организации и объяснить ситуацию.

Сотрудники помогут найти выход, допустим, отсрочить платеж. При этом не будут начисляться штрафные санкции, а значит, кредитная история останется чистой.

Если игнорировать ситуацию, и все пустить на самотек, дело все-таки дойдет до суда. Здесь у должника не будет никаких шансов выиграть судебный спор. Долг придется возвращать.

Сразу нужно оговориться, для получения положительного решения в суде, заемщику потребуется опытный в таких делах адвокат.

Поскольку со стороны банка на суде будут присутствовать юристы-профессионалы, помощь адвоката не будет лишней.

В наше время существуют различные благотворительные организации, помогающим людям, попавшим в долговую яму, безвозмездно. Не нужно стесняться обращаться в такие сообщества.

При аннуитетных платежах в первую очередь гасятся начисленные проценты, и только небольшая часть оплаты идет на погашение тела кредита.

Когда допущена небольшая просрочка, нужно созвониться с сотрудниками банка и узнать точную сумму для ее погашения. Оплату нужно согласовывать, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.

Причиной «ситуационной» просрочки могут являться различные непредвиденные обстоятельства. Часто заемщики не погашают выплаты по независящим от них причинам: задержки по заработной плате, командировки или отъезды по личным обстоятельствам, внезапные болезни, незапланированные траты и т.д. Все это отчасти форс-мажорные поводы, которые вынуждают клиента нарушать «правила игры».

Банки при таких сроках просроченной задолженности по кредиту начинают тормошить должника активнее. К работе с должниками подключается сотрудники кредитного отдела – кредитные специалисты. В их обязанности входит контроль за своевременностью оплаты кредита и других сопутствующих платежей (страховки, штрафов и пр.).

Такой подход характерен не для всех банков. Если заёмщика никто не беспокоит, то не стоит надеяться на авось – у кредитного отдела просто могли «не дойти руки» до должника, и рано или поздно им займутся. Опять же не надо забывать, что на непогашенную сумму уже «капает» неустойка, что явно заёмщику не на руку.

В интернете можно встретить мнение, что банк, оттягивая обращение к должнику, таким образом, зарабатывает на неустойке. Но в реальности банкам не нужна эта морока с просроченными долгами. Чем их больше, тем хуже показатели банка в его отчётах перед ЦБ РФ – главным финансовым регулятором, а так можно докатиться и до лишения лицензии. Поэтому избавиться от задолженностей – одна из важнейших его задач.

Что делать попавшему в такое непростое положение заемщику? Есть только один выход: оплатить неустойку (пени штрафы) и постараться не затягивать с выплатой «тела» кредита. Почему надо погашать в первую очередь неустойку? Дело в том, что банк погашает задолженность по следующей схеме: в первую очередь с вашего платежа списываются штрафы и пени, во вторую очередь комиссии, потом проценты и в самую последнюю очередь – само тело кредита (за подробной информацией сюда). Если вы будете принципиально гасить только тело и ни рублём больше, то ещё больше усугубите ситуацию.

Итак, на этом шаге очень важно продемонстрировать банку свою порядочность:

  • уведомите банк о возможной проблеме заранее лично, по телефону или отправив письменное заявление, в котором подробно объясняется ситуация и есть подтверждения ее исключительности;
  • приобщите к регулярным выплатам по кредиту родных и близких – попросите их сделать за вас платёж в определённый срок. Не забудьте снабдить их деньгами и инструкцией по погашению;
  • идите на контакт с представителями кредитора. Не увиливайте, а скажите как есть. Ваша задача не только убедить кредитного специалиста в вашем намерении погасить долг, но и сделать это;
  • если вы клиент МФО, но активируйте услугу пролонгации займа. Фактически это узаконенная отсрочка платежа.

Если должник задерживает платёж на такой срок, то это говорит о потере контроля над ситуацией: либо человек по каким-то причинам стал уклоняться от исполнения своих обязательств, либо ситуация с деньгами действительно ухудшилась настолько, что платить просто нечем. Заёмщик начинает скатываться в долговую яму, где можно остаться надолго, и выкарабкаться оттуда будет значительно сложнее, чем на текущем этапе.

Для банка это явный сигнал, что задолженность переходит в проблемную стадию и надо предпринимать активные действия по её возврату (или хотя бы по «спасению» части средств). Работу с таким клиентом начинают вести уже специализированный отдел взыскания задолженности банка в форме «мягкого давления». Могут попасться и хамоватые люди – в основном это бывшие представители силовых структур, но, как правило, их задача не напугать должника, а войти в его положение, подсказать пути выхода из сложившейся непростой ситуации.

Юсупова Александра Сергеевна

Звонков на этом этапе будем уже больше, человек будет также приглашён в офис банка для разговора, целью которого будет выяснение сроков возврата всего долга или его части.

Клиенту могут быть предложены различные варианты решения проблемы:

  • рефинансирование долга путём взятия займа в другом банке и погашения существующей задолженности (перекредитование);
  • реструктуризация долга;
  • отмена штрафных санкций при условии выплаты тела кредита, возможно предоставление отсрочки. Как вариант, возврат половины тела кредита сейчас, а вторую половины разбить на равные части;
  • продление (пролонгация) займа с уменьшением ежемесячных платежей.

В подобной ситуации надо понимать, что у должника есть не только обязанности, но и права. В принципе, любой должник может довести дело до суда, прекратив общение с банком, и никто на него не имеет права давить. Но лучше «в позу» не вставать, а идти навстречу и искать компромисс:

  • не избегать общения с представителями отдела взыскания;
  • вежливо и наиболее полно отвечать на вопросы;
  • адекватно реагировать на психологическое давление, обращая внимание на недопустимость такого воздействия.
Предлагаем ознакомиться  Могут ли посадить за долги по кредитам согласно Уголовному кодексу

Практически все россияне хоть раз в своей жизни брали у банка деньги в долг. На взятые в кредит средства можно приобрести квартиру, машину либо же потратить эту сумму на потребительские нужды. Обычно долг не выплачивается сразу в полном объёме. Определённая часть от общей суммы вносится клиентом каждый месяц по строгому расписанию. Если он просрочил выплаты по кредиту, банк имеет право принять соответствующие меры:

  • начислить денежный штраф;
  • увеличить размер платежа;
  • привлечь клиента к судебному разбирательству.

Штрафные санкции, налагаемые из-за неуплаты кредитных платежей в срок, представляют собой неустойку, которую финучреждение обязательно потребует с заёмщика. Правовое обоснование неустоек (пеней) и штрафов приводится в ст. 330 п. 1 ГК РФ, а принцип их действия описывается в ст. 395 того же кодекса.

Неустойка не налагается на сумму, которая не была выплачена. Срок невыплаты напрямую влияет на размер пени. Пени начисляются за просрочку ежедневно и составляют примерно 0,05 – 2% от суммы задолженности. Иногда вместе с пеней назначается штраф, из-за чего сумма платежей по основному долгу резко возрастает.

Штраф представляет собой разовую санкцию, которая налагается в случае любой просрочки. Он делится на 4 типа:

  • проценты от суммы задолженности, начисляющиеся ежедневно в случае задержки выплат;
  • штраф фиксированного характера (например, за одну просрочку взимается 300 рублей);
  • штраф с нарастающим размером (к примеру, за каждую просрочку выплаты клиент платит на 200 рублей больше);
  • штрафы, начисляющиеся в качестве процентов от суммы невыплаченной задолженности.

Банки негативно относятся к просроченным выплатам по кредитам, поэтому стараются сделать сумму неустойки максимально высокой, а именно:

  • Сбербанк ежедневно назначает пеню за неуплату долга, которая равняется 0,5% от его суммы;
  • Размер ежедневной пени, указанной Промсвязьбанком, составляет 0,06% от непогашенного долга;
  • Альфа-Банк облагает потребительские кредиты каждодневной пеней в размере до 2%, а кредиты под залог недвижимого имущества – в размере 1%;
  • Пеня, начисляемая ЮниКредитБанком, составляет 0,5% от общего долга;
  • ВТБ 24 обещает ежедневно начислять за невыплату займа 0,6%;
  • В банке «ХоумКредит» пеню назначают по прошествии 10-ти дней с момента просрочки. Её ежедневный размер – 1%.

Если вы просрочили выплату по кредиту, свяжитесь с работником банка и договоритесь о переносе сроков платежа. Когда задержка выплат составляет несколько дней, она может не оставить негативного отпечатка на вашей кредитной истории. Однако в случае систематических неуплат банк налагает фиксированную пеню или штраф. Он также вносит в информацию о клиенте заметку о неблагонадёжности, что может существенно подпортить репутацию человека в финучреждении.

Что делать, если длительность просрочки 1-3 дня?

Многие заемщики, попавшие в долговую яму, пытаются выяснить – что делать и как решить проблему просрочки по кредиту, взятому в банке.

В первую очередь, нужно вести диалог с банком и ни в коем случае не стараться от него спрятаться.

Если просрочки возникли не по вашей вине – потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр., банк найдет способы снижения кредитной нагрузки.

Здесь важно документально доказать банковской организации, что причины просрочки действительно существуют, и они появились не по вашей вине.

Если банк не идет навстречу при форс-мажорных обстоятельствах, вам нужно обратиться в суд для защиты своих прав.

Здесь опять же нужен опытный юрист, который поможет с составлением заявления, сбором нужных бумаг и отстоит вас в суде.

Банки, как правило, не хотят судиться с клиентами, так как это бьет по их репутации, и находят компромисс с заемщиками, попавшими в трудную финансовую ситуацию.

Просрочка платежа по кредиту - что можно предпринять

Заемщику предлагают новый график платежей с посильным ежемесячным взносом.

Первое, что предпринимает банк при допущении заемщиком просрочки – это начисляет ему штраф. Данное действие указывается в кредитном договоре, который перед подписанием следует внимательно изучить. В банковской практике различают 4 вида штрафов, а именно:

  1. Фиксированная сумма (в рублях).
  2. Пеня – процент за каждый день просрочки.
  3. Сумма штрафа с нарастающим итогом.
  4. Фиксированный процент, начисляемый на остаток кредитного обязательства.

Однако большинство банков учитывают, что небольшая просрочка, например, один день, может быть связана с техническими перебоями в платежной системе. Или же время поступления платежа составляет 1-3 дня и даже, если клиент отправит деньги согласно графику, но выберет неправильный способ погашения, то может неумышленно нарушить свои обязательства. Например, платеж через Почту России может занять до 5 дней.

Конечно, это не дает заемщику право платить в последний момент и ничего не бояться, наоборот – следует вносить деньги заранее во избежание возможной задержки. Что же касается банков, нельзя сказать однозначно, что при небольших просрочках они не предпринимают никаких мер, хотя и такое не исключено. Возможно, при допущении мелкой задержки клиентом впервые, наказание не произойдет, а вот при злоупотреблении лояльностью кредитора, систематических пропусках – факт испорченной кредитной истории неизбежен.

Итак, если задержка платежа по кредиту до 3-х дней не есть ужасным нарушением, то просрочки длительностью неделя-месяц могут доставить неприятных хлопот и дополнительных затрат.

Просроченная задолженность в банках длительностью 7-30 дней влечет за собой беспокойства в форме активных телефонных звонков с постоянными напоминаниями о:

  1. Размере возникшего долга.
  2. Сумме начисленных штрафов.
  3. Дальнейших действиях кредитора при игнорировании текущего положения.

При разговоре с банковским специалистом желательно озвучить предполагаемую дату погашения кредита, его части. Следует объяснить, почему возникла просрочка и тогда банкиры, возможно, не будут больше названивать до дня внесения платежа, обещанного заемщиком. После, если оплата займа не производится, звонки возобновляются.

Действия банка Особенности
Навязчивые звонки, письма, смс Как правило, звонит не один и тот же специалист банковской организации, а разные люди – работники отдела по борьбе с просроченной задолженностью. В результате вам придется рассказывать снова и снова о своих проблемах каждому из них.
Продажа долга коллекторам В договоре между заемщиком и банком прописывается пункт возможной передачи прав требований иному лицу в случае такой необходимости. Если клиент подписал такое соглашение, то претензий быть не может. В ином случае решение можно оспорить через суд. Нередко банки не продают долг коллекторам, а передают его для разбирательств с должником, заключив с коллекторской организацией агентский договор.
Судебное разбирательство Подать в суд на заемщика может банк или коллекторское агентство при наличии на то прав. Это самая страшная форма разбирательств с должником с точки зрения законности.
Арест и взыскание имущества Получив решение суда, судебные приставы займутся взысканием имущества с должника. При сопротивлении заемщика к вопросу подключаются правоохранительные органы.
Предлагаем ознакомиться  Снос пятиэтажек несносимых серий - свежая информация

Учтите также, что невозврат кредита может стать причиной лишения свободы, если будет доказан факт мошенничества при получении денег и злостное уклонение от кредиторской задолженности (ст. 159 УК РФ и ст. 177 УК РФ).

Задержка платежа, которая затянулась на 3 месяца, полгода и более говорит о том, что должник по своей воле уже вряд ли погасит долг. У банка только два выхода: взыскать долг через суд или переуступить право требования долга коллекторскому агентству, которое специализируется на «дожимании» должников. Но пока этого не случилось, с заемщиком, как и прежде, проводят активную работу.

Заемщик (в том числе и поручитель, если он есть) получит официальное письмо от банка с требованиями погасить задолженность и предупреждениями о проблемах, которые могут появиться при невыполнении обязательств по договору. Писем может быть несколько: с каждым из них «градус» запугивания будет только нарастать.

Судебному разбирательству, как правило, предшествует финальная стадия переговоров. Именно на этом этапе важно постараться вернуть контроль над ситуацией в свои руки. При возможности, воспользуйтесь поддержкой юриста и вступайте в переписку с банком. Диалог должен вестись в письменном виде. Информацию о том, как составить письмо, можно найти на профильных сайтах в интернете. Обратите внимание, что в ответах банка должны быть реальные подписи, а не факсимиле, а письма должны быть «закреплены» мокрыми (синими) печатями.

Примерный план заявления в финансовую организацию:

  1. Шапка: Должность, ФИО адресата (важно обращаться к конкретному лицу);
  2. Подробное описание проблемы, которая стала причиной возникновения просрочки;
  3. Копии документов, которые могут послужить доказательством исключительности возникшим обстоятельств (справки с места работы, приказы начальства, банковские выписки, квитанции, счета, рецепты и проч.);
  4. Просьба о предоставлении ответа в письменной форме и о вашем желании забрать его лично в банке;
  5. Предложения плана ваших дальнейших действий в погашении задолженности.

Требуйте копию каждого экземпляра переписки с отметкой о регистрации в банке с указанием даты и ФИО принявшего заявление сотрудника. Всю переписку сохраняйте.

Если банк настаивает на реализации залогового имущества (при его наличии в договоре) в досудебном порядке, не нужно торопиться. Во избежание проблем и возможного мошенничества, лучше подождать до суда. Хотя в некоторых случаях внесудебная реализация залога будет иметь смысл при условии грамотного проведения его оценки и сопоставления его рыночной стоимости с суммой долга.

Если банк уступил право требования долга коллекторам по договору цессии, то для должника, по сути, ничего не меняется – сумма долга остаётся такой же, в соответствии с условиями договора, которые он заключал с предыдущим кредитором – банком (нюансы по вышеприведённой ссылке). Кстати, коллекторы могут работать не только по договору цессии, но и по агентскому договору.

В этом случае коллекторское агентство выступает в качестве посредника и никаких прав требования не имеет, оно лишь помогает банку выбить долг. Узнать, «статус» коллекторов можно, запросив у них документы (письмо-уведомление, копию договора), которые они должны предоставить должнику в соответствии с законодательством РФ.

Если все-таки случилось так, что у вас возникла просрочка, важно не бездействовать. Вы можете предпринять меры, которые помогут вам выйти из сложной ситуации и сохранить возможность кредитоваться в дальнейшем.

Выплачивайте ежемесячно хотя бы четверть от требуемой суммы. Этим вы покажите банку, что у вас временные трудности, но вы не отказываетесь от выполнения своих обязательств.

Лучше всего будет, если вы сами выйдете на контакт, объясните сложившуюся ситуацию и перспективы ее разрешения.

В случае невозможности решения проблемы в короткий срок, обратитесь в банк с просьбой об изменении условий кредита или порядка его погашения. Банку и самому невыгодно доводить дело до суда, поэтому он постарается пойти на встречу клиенту, особенно, если просрочка допущена впервые. Условия реструктуризации устанавливаются индивидуально каждому заемщику.

При этом важно предоставить официальные документы, доказывающие вашу временную неплатежеспособность: больничный лист, трудовую книжку с записью об увольнении, справку из центра занятости.

Самые распространенные варианты договоренности между должником и банком:

  • Срок кредита продлевается, ежемесячные платежи при этом уменьшаются.
  • Заемщику разрешается погашать только проценты, погашение основной суммы кредита откладывается на оговоренный срок.
  • Банк устанавливает заемщику «кредитные каникулы» на определенный срок. То есть официально разрешает не осуществлять платежи по кредиту в течение оговоренного времени. Этот вариант возможен только в случае лояльного отношения банка к клиенту (клиент давно пользуется услугами банка, просрочка допущена впервые по документально подтвержденной причине).
  • Заемщику предоставляется рассрочка для выплат штрафов и пеней либо (в крайне редких случаях) их отмена.

Фактически это получение нового кредита для погашения действующего. Рефинансировать кредит можно как в том же банке, что его выдал, так и в любом другом.

Многие банки предлагают специальные программы рефинансирования. Особенно это удобно тем заемщикам, у которых несколько кредитов с разными сроками и графиками платежей. Вы можете объединить их в один с более долгим сроком и выгодной процентной ставкой.

  • Скрываться от банка. Если вы не отвечаете на телефонные звонки, игнорируете письма и всячески уклоняетесь от общения с банком, вас занесут в «черный список». После этого рассчитывать на лояльное отношение банка вам уже не стоит. При первой возможности ваш долг будет переуступлен коллекторам, а уж они найдут возможность до вас «достучаться».
  • Вести себя агрессивно. Звоня вам с напоминанием о просрочке, сотрудники банка всего лишь выполняют свою работу. Не стоит им грубить. В ваших интересах сохранить доброжелательные отношения с банком.
  • Бездействовать. Инициатива решения проблемы должна исходить от вас. На любом этапе просрочки надо пытаться предпринять шаги по улучшению ситуации. Если не знаете, как действовать, придите в банк и честно изложите ситуацию. Возможно, вам предложат вариант, который устроит обе стороны.
  • Брать новые займы под более высокие проценты, чтобы погасить старые. От отчаяния некоторые идут на этот шаг, но это путь «в долговую яму». Особенно избегайте обращаться к услугам микрофинансовых организаций. Огромные проценты и штрафы за просрочки не улучшат вашу финансовую ситуацию.
  1. Начните контактировать с банком, чтобы смягчить принимаемые им решения.
  2. Соберите бумаги, которые свидетельствуют о невозможности расплатиться по долгу.
  3. Направьте в отдел кредитования заявление, в котором вы просите об отмене штрафа, пролонгации задолженности или рефинансирования, а также о переносе даты погашения долга.
  • Сбербанк назначает за каждый день неуплаты пеню в размере 0,5% от суммы долга;
  • Промсвязьбанк – размер пени 0,06% ежедневно от суммы непогашенной задолженности;
  • Альфа банк: для потребительских кредитов – пеня до 2% ежедневно, при кредитных обязательствах под залог недвижимости – 1%;
  • ЮниКредитБанк – 0,5% от суммы всего долга;
  • ВТБ 24 – 0,6% каждый день невыплаты займа;
  • ХоумКредит – пеня начисляется на 10 день просрочки и составляет 1% в день.
Предлагаем ознакомиться  Как отразить продажу основного средства в учете на ОСНО

На 3-5 дней

  • получение пролонгации договора, что приводит к снижению ежемесячных выплат;
  • изменения валюты долга;
  • кредитные каникулы – освобождение от процентов или перерыв в графике погашения;
  • отмена штрафных санкций;
  • снижение процентной ставки.

Рефинансирование кредита — плюсы и минусы

Рефинансирование долга – это предоставление денежного займа на льготных условиях для погашения основной задолженности, по которой была длительная просрочка кредита, если для этого имеются веские причины. Банк может пойти на уступки, ведь банкротство должника ему невыгодно, желательно вернуть долг хотя бы в далекой перспективе. Заемщик имеет хорошие шансы, если у него нет просрочек по прежним кредитам.

К плюсам относится техническое снижение процента, что приводит к уменьшению очередных платежей и возможность выбрать кредитное учреждение с самыми выгодными ставками рефинансирования. Но есть и минусы:

  • необходимость снова собирать пакет документов;
  • вероятное предоставление банку дополнительных финансовых гарантий;
  • процедуре подлежат займы, взятые не более 12 месяцев назад.

Просрочка платежа по кредиту - что можно предпринять

Рефинансированием задолженности называется выдача денежных займов по льготным условиям для того, чтобы закрыть основной долг, по которому наблюдалась длительная задержка кредитных выплат. Проведение этой процедуры должно обосновываться весомыми причинами.

Зачастую банк идёт на уступки, так как желает хотя бы спустя длительное время вернуть долг. Финучреждение не получит никакой выгоды, если клиент обанкротится. Заёмщик может воспользоваться такой возможностью, если не задерживал платежи по ранее взятым кредитам.

Достоинствами этой процедуры являются техническое снижение процентов, что влечёт за собой уменьшение очередных выплат и предоставление права выбора банка с наиболее выгодными условиями по рефинансированию. Среди недостатков можно отметить следующие:

  • сбор пакета документов по новой;
  • обеспечение банка дополнительной финансовой гарантией;
  • процедура проводится с займами, взятыми не позднее 1 года назад.

Правовая система регулирования

Гражданский кодекс РФ (1-ый параграф, 4-ая глава) полностью регулирует процедуру взыскания задолженностей с клиентов. В случае просрочки банк может потребовать досрочного погашения долга, начислив дополнительные проценты (это указано в ст. 811, п. 2 ГК РФ). В документе не указано, к какому типу нарушения сроков платежей это относится – разовому или систематическому.

При наличии крупного долга банки предпочитают привлекать к взысканию денежных средств коллекторов, действия которых не регламентированы законом в полной мере. В своей работе они опираются на следующие документы:

  • Уголовный и Административный Кодексы РФ;
  • Законы 152-ФЗ «О персональных данных» и 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» (вступили в силу 27 июля 2006 года);
  • Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» (действует с 12 декабря 2004 года);
  • Закон 127-ФЗ «О банкротстве» (является действующим с 26 октября 2002 года).

Какие принять меры в случае просрочки кредита?

Если по уважительным причинам (к примеру, в случае тяжёлой болезни) вы не способны погасить кредит в срок, для начала обязательно обратитесь в банк. Банковские организации ориентированы на возврат долга и в случае представления клиентом весомых оснований, препятствующих выплате кредита, с ними можно достичь компромисса. Банк может выполнить следующие действия:

  • смену дат выплаты;
  • снижение размера платежа;
  • освобождение от уплаты назначенных штрафов.

Указанные меры применимы и к ипотеке.

Сотрудники могут ещё раз рассмотреть просьбу о переносе даты платежа. Иначе представителей обоих сторон привлекут к судебному разбирательству.

Взыскание долга через суд

Итак, ваш долг по кредиту был «продан» коллекторам по договору цессии или банк решил довести дело до суда. В первом случае, как было сказано выше, для просрочника ничего не поменяется, разве что наседать на него будут упорнее. Выбивание долгов – это основной бизнес коллекторов, и они для получения выгоды могут пойти на многое.

Во втором случае – должника ожидает суд. Суд с большей долей вероятности вынесет своё решение в пользу кредитора, и теперь за должника возьмется государство в лице судебных приставов, которые могут обратить взыскание на движимое и недвижимое имущество должника, на бытовую технику, на предметы роскоши, в общем, на любые ликвидные активы, за некоторым исключением. Как вариант, долг будет вычитаться у должника из зарплаты.

В ряде случаев суд может пойти навстречу должнику, присудив выплату лишь тела кредита без начисленной неустойки, согласно статье 333 ГК РФ. Это возможно, только если налицо явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, и это надо доказать.

В любом случае суд зафиксирует точную сумму долга, которую и придётся выплачивать (не без помощи приставов).

Есть ещё варианты решения проблемы. Один из них – инициировать процедуру банкротства. Но если вы подробнее ознакомитесь с её нюансами и ограничениями, то поймёте, что с банкротством лучше не связываться – это «игрушка» для богатых должников (и такие бывают…).

Ну и напоследок, вы можете использовать в своих целях срок исковой давности по кредиту. Он составляет 3 года с момента последнего контакта банка и клиента, и после него банк уже вряд ли сможет выиграть суд по взысканию просроченной задолженности. Но с ним тоже не всё так просто, хотя если вы готовы поменять ФИО и «залечь на дно», уехав в глухую деревеньку, то возможно у вас всё получится.

Если кредит просрочен более, чем на 3 месяца, банк имеет право подать в суд на заёмщика и потребовать от него досрочного возмещения всей суммы. Эта процедура имеет место, когда прочие способы договориться, включая действия коллекторов, оказались неэффективными.

В случае правильного заполнения кредитного договора суд принуждает заёмщика выплатить необходимую сумму. За выполнением этой обязанности следят судебные приставы. Однако суд может потребовать досрочного расторжения договора, если в нём были обнаружены нарушения со стороны финучреждения.