Страхование финансового риска при ипотеке в строящемся доме

• пожар, взрыв бытового газа,

• разрушения, вызванные стихийными бедствиями,

https://www.youtube.com/watch?v=ytdeven-GB

• затопление,

• незаконные действия третьих лиц, приведшие к разрушению или повреждению имущества,

• форс-мажорные обстоятельства (наезд, падение деревьев, теракты и т. д.).

Страхование квартиры по ипотеке - Глазунов Никита Эдуардович, 26 марта 2019

Существует также понятие страхования конструктива по ипотеке – к нему относятся стены, перекрытия, окна и двери. Все это страхуется в обязательном порядке.

Помимо страхования конструктива (банки требуют застраховать стены, перекрытия, окна, входную дверь), которое является обязательным, можно дополнительно застраховать и отделку, когда таковая появится (после ремонта). В большинстве случаев это имеет смысл, поскольку в новом доме, продающемся без отделки, как правило, делается достаточно дорогой ремонт, составляющий 20–30% от цены квартиры, а то и все 50–70% – все зависит от размаха и возможностей владельца.

При вложении средств в недострой (то есть при покупке новостройки на ранних стадиях строительства, а то и вовсе на нулевом цикле) возникает еще один вид страхования, не имеющий места на вторичном рынке недвижимости, – это страхование финансового риска невозврата вложенных в строительство средств.

Но к страхованию недвижимости он отношения не имеет, является сугубо добровольным и, на самом деле, не очень распространенным. При количестве обиженных дольщиков в нашей стране и масштабах случавшихся нарушений в этой области тариф по этому риску должен быть очень высоким. Впрочем, при желании этот вид страховки можно обсудить со страховщиком в индивидуальном порядке – в базовый пакет он не входит.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита. Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

Предлагаем ознакомиться  Страхование ипотеки сбербанк аккредитованные компании ставки

Страхование квартиры по ипотеке - Глазунов Никита Эдуардович, 26 марта 2019

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все. Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга).

Продажа залоговой квартиры - процедура оформления

Продажа залоговой квартиры — процедура оформления

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза». То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам. Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога. И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд.

Стоимость страхования квартиры при ипотеке

• действительной стоимости недвижимости,

• размеру выданного кредита.

Обязательным является страхование всей суммы займа, но можно застраховать и всю стоимость квартиры или дома. При наступлении страхового случая во втором варианте ваш долг перед банком компенсируется, а оставшуюся часть суммы вы получаете на руки.

Тарифы по всем видам страхования, связанным с ипотекой, никак не отличаются от классических вариантов этих страховок. По жизни и здоровью тариф сильно зависит от возраста (с 18 лет – 0,24–0,18% от страховой суммы; ближе к 65 годам – 3–4%). Причем большинство компаний не требует справок от врачей и прохождения обследования, пока страховая сумма не начинает приближаться к $200 000.

Конструктив страхуется в среднем по рынку по тарифу 0,13–0,2% для квартир. Страхование загородного дома обходится дороже, поскольку там возникают принципиально иные риски.

Титульное страхование обходится обычно в 0,25–0,4% от стоимости квартиры.

Что влияет на процент страхования квартиры при ипотеке?

• Объект залога: элитный или хрущевка, старый дом или новая постройка,

• состояние недвижимости (материалы стен, ремонт, возраст и т. д.),

Предлагаем ознакомиться  Могут ли судебные приставы описать имущество жены по долгу мужа в 2020 году?

• количество рисков, покрываемых страховкой,

• минимальная сумма выплаты по полису (если ущерб меньше этой стоимости, то средства не выплачиваются),

• другие нюансы эксплуатации,

• возраст. Молодой человек заплатит меньше, чем пожилой. Страховую компанию можно понять.

Документы для страхования квартиры по ипотеке

При страховании недвижимости, предоставляют документы и продавец, и покупатель.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrighten-GB

• заявление-анкету для страховой компании,

• копии всех страниц паспорта, заверенные нотариально – то же для созаемщиков,

• военный билет (если страхуется недвижимость по военной ипотеке).

• копии всех страниц паспорта, заверенные нотариусом,

• согласие супруга (и) на продажу недвижимости.

Если в квартире прописаны несовершеннолетние – разрешение из органов опеки и свидетельства о рождении.

Если продавец является пенсионером – справку из психоневрологического и наркологического диспансера.

• договор купли-продажи или иной правоустанавливающий документ (о дарении, приватизации и т. д.),

• документ о регистрации права собственности,

• выписка из ЕГРП (не старше месяца),

• копию техплана и поэтажного плана дома – предоставляется в БТИ,

• выписка из домовой книги,

• номер счета из коммунальных служб,

• документы об оценке квартиры – необходимы в том числе и для оформления ипотеки. Вы можете обратиться в любую аккредитованную банком оценочную компанию,

• справка по форме №9 о зарегистрированных в квартире лицах – можно заказать через сайт Госуслуг или взять в паспортном столе.

Нюансы страхования квартиры по ипотеке

Ипотечное страхование оформляется на весь срок займа (за исключением титульного страхования – оно оформляется на 3–10 лет).

Оплата страхования при ипотеке происходит раз в год (в начале периода). Взнос по ежегодному страхованию по ипотеке пересчитывается по мере уменьшения долга. Соответственно, чем меньше долг, тем дешевле с каждым годом взнос по страховке.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressen-GB

Банки работают с несколькими страховыми компаниями, поэтому не ограничивайтесь одним предложением, а изучите условия всех возможных компаний. Кстати, менять страховую можно хоть каждый год, если найдете более выгодные условия.

Мало кто знает, но в страховых действует рассрочка, можно разбивать ежегодный взнос на 3–4 платежа. Уточните информацию о такой услуге при заключении договора.

В договоре со страховой компанией обратите внимание на пункт о досрочном или частично досрочном погашении ипотеки. Если страховая это учитывает, то можно будет вернуть часть взноса.

Обязательно внимательно читайте договор по каждому виду страхования: обращайте внимание на условия возврата, страховой выплаты, перечень рисков и т. д.

Существуют и такие случаи, когда заемщик или же его работодатель, уже страховал свою жизнь или трудоспособность в какой-либо компании, и он хочет воспользоваться услугами именно этой компании, то ему следует выбрать тот банк, который примет существующий у заемщика страховой полис, даже несмотря на то что страховщик не является его партнером.

Предлагаем ознакомиться  Могут ли отобрать права при задолженности по алиментам

Иногда банки требуют застраховать и жизнь созаемщика, если такой имеется, и если его доходы учитывались при определении размера кредита.

Как оплачивается страхование квартиры по ипотеке

Страхование квартиры по ипотеке - Глазунов Никита Эдуардович, 26 марта 2019

Если иное не оговорено в договоре, платеж должен поступать раз в год. За некоторое время до срока страховщик извещает кредитора. Аналогично сообщается остаток задолженности. Последняя сумма – основание для расчета взноса. Уменьшение задолженности приводит к уменьшению страхового платежа.

Страховой случай по ипотеке наступил: что делать?

В первую очередь ставится в известность кредитор, а затем уже страховая компания. Решение будет принято именно на их уровне, но третьему участнику процесса не помешает держать руку на пульсе.

Смерть заемщика или его инвалидность – основание для ответственности компании перед банком. Недвижимость, которая находилась в залоге, переходит в собственность родственников или же самого заемщика.

Если жилье повреждено, страховщик покрывает расходы собственнику. При этом если договор оформлен лишь на кредитные средства, выплат может оказаться недостаточно. При физической утрате недвижимости компенсацию получает банк.

Страхование новостройки по ипотеке дешевле

В этом, собственно, и состоит главное отличие страхования кредитной новостройки: кроме жизни заемщика, страховать как бы и нечего. Пока дом не построен, имущества как такового еще нет, нельзя застраховать даже конструктив, не то что отделку. После сдачи дома госкомиссии проходит, как правило, еще немало месяцев, прежде чем появится право собственности, которое теоретически можно застраховать, только это совершенно никому не нужно: ни заемщику, ни банку.

В итоге страховой договор по ипотечным новостройкам делится на две фазы: до и после возведения конструкций. До – страхуется жизнь заемщика, после – добавляется страхование имущества. При страховании заемщика, покупающего новостройку, можно заключить комбинированный договор, просто часть его положений по имуществу не будут действовать до вступления страхователя в права собственности. Эта часть договора вводится в действие дополнительным соглашением.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseen-GB

Выгодоприобретателем (тем, кому положены выплаты по страховому случаю) по договору страхования, по сути, всегда является кредитующая организация. Страхователь или его наследники могут указываться в тексте договора выгодоприобретателями, но с обязательным погашением остатка ссудной задолженности из средств страхового возмещения.